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收割：數(shù)據(jù)和流量比石油值錢

石油大國(guó)阿聯(lián)酋的內(nèi)閣高官烏萊馬把數(shù)據(jù)看成是基礎(chǔ)能源，“數(shù)據(jù)就是新的石油，能以更低的成本實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)。”

但在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，掌握了海量數(shù)據(jù)的C端互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，除了打廣告、做游戲、賣會(huì)員外，一直沒(méi)能找到新的將數(shù)據(jù)變成石油的方法。直到它們發(fā)現(xiàn)放貸這門古老的生意，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的加持下，有了新的玩法。而這個(gè)新玩法，幾乎就是為它們量身定做的。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，線上信貸的關(guān)鍵點(diǎn)與傳統(tǒng)的銀行放貸沒(méi)有多少區(qū)別，主要有三個(gè)：資金、流量、風(fēng)控。

有錢才能放貸。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不缺錢，它們的主要資金來(lái)源為自有資金、銀行等金融機(jī)構(gòu)資金、發(fā)行ABS等。接下來(lái)是去找有貸款需求的客戶，在流量紅利漸漸消失的背景下，如何低成本、高效的線上獲客是關(guān)鍵?？蛻魜?lái)了之后，就需要風(fēng)控審核是否對(duì)其放款、授信額度多少。由于是線上審核，就需要利用大數(shù)據(jù)、算法模型等技術(shù)進(jìn)行判斷。

而在這個(gè)模型中，流量和數(shù)據(jù)就成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有優(yōu)勢(shì)的地方。當(dāng)看清了放貸的模式之后，此前一直奉行免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們發(fā)現(xiàn)，終于可以直接賺用戶的錢了。不差錢、不缺流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，搞定風(fēng)控就可以。

2015年5月，曾在Capital One擔(dān)任高管的陳曦被雷軍邀請(qǐng)到小米，加入剛剛上線的小米金融，擔(dān)任CRO及信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。陳曦在Capital One的前同事們，或是看到了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的火熱前景，或是被國(guó)內(nèi)的獵頭們用重金打動(dòng)，在這一時(shí)期紛紛回國(guó)。比如百度金融副總裁黃爽、前馬上消費(fèi)金融CRO劉志軍、螞蟻金服網(wǎng)商銀行風(fēng)控負(fù)責(zé)人余泉、交通銀行總行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量專家楊丹華等數(shù)十位CapitalOne的風(fēng)控精英加入了中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

陳曦加入小米金融前后，可謂是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司放貸史上最為忙碌的一段時(shí)間。

2015年4月，百度旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品有錢花上線；2015年5月，蘇寧任性付、小米金融APP、騰訊微粒貸上線，360金融的前身360金服成立。短短兩個(gè)月時(shí)間，5家互聯(lián)網(wǎng)巨頭入場(chǎng)。而之前的5年，只有阿里、京東兩家公司在這一領(lǐng)域探索。

不同的是，京東白條、螞蟻花唄是類信用卡的消費(fèi)金融產(chǎn)品，一大特征是，平臺(tái)給用戶一個(gè)授信額度，只有用戶在京東或淘寶天貓上購(gòu)買商品付款時(shí)，這個(gè)額度才可用，不可以將額度變現(xiàn)。但當(dāng)沒(méi)有電商場(chǎng)景的百度、騰訊、小米、360等公司入場(chǎng)后，它們的產(chǎn)品是直接給個(gè)人放貸，將現(xiàn)金打到借款人的賬上。至于如何花，平臺(tái)不會(huì)知道也不做限制，它們只關(guān)心能收回來(lái)的本金和豐厚的利潤(rùn)。

事實(shí)也沒(méi)有讓它們失望。

以從360集團(tuán)獨(dú)立后赴美上市的360金融來(lái)看，東方財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2018年全年360金融的收入為44.47億，歸母凈利潤(rùn)為11.93億，分別同比增長(zhǎng)464.24%、623.81%，銷售凈利率達(dá)26.83%；2019年上半年收入42.36億，歸母凈利潤(rùn)為13.38億，分別同比增長(zhǎng)168.46%、6230.99%，銷售凈利率達(dá)31.59%。

這個(gè)增速，實(shí)屬瘋狂。而此時(shí)距360金融正式成立只有3年時(shí)間，要知道，從京東公布財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)以來(lái)，2011年至2018年連續(xù)8年都是虧損。

同樣在A股市場(chǎng)，和360集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品高度重合的上市公司2345，也憑借放貸，讓自己的營(yíng)收在3年間來(lái)了個(gè)大變樣。

以網(wǎng)址導(dǎo)航網(wǎng)站起家的二三四五，憑借對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的分發(fā)優(yōu)勢(shì)，早于2015年就設(shè)立了金融科技公司，開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品為“2345貸款王”。2005年成立到2015年的十年里，未曾放貸的二三四五，單年收入可達(dá)到14.7億元。而做起放貸生意僅3年，放貸收入就達(dá)到了20.93億元，遠(yuǎn)超賣廣告等互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)的收入。

看著這些第一波入場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)公司賺得盆滿缽滿，更多的互聯(lián)網(wǎng)公司按耐不住賺錢的欲望，涌了進(jìn)來(lái)。

2015年7月，網(wǎng)易在上海成立小貸公司，去哪兒網(wǎng)的旅游分期產(chǎn)品拿去花上線，后于2017年1月在攜程上線；2016年4月，搜狐旗下小狐分期上線；2016年11月，美團(tuán)獲得小貸牌照，后于2017年10月上線現(xiàn)金貸產(chǎn)品“美團(tuán)生活費(fèi)”；2018年3月，新浪成立了北京新海路科技有限公司運(yùn)營(yíng)旗下借錢產(chǎn)品；2018年4月，滴滴在其APP上線了滴水貸；2018年7月，今日頭條上線放心借。

這些產(chǎn)品出現(xiàn)在各家APP的顯著位置，出現(xiàn)在今日頭條、抖音、快手、百度的信息流廣告里，出現(xiàn)在小米、OPPO、華為、VIVO手機(jī)的預(yù)裝軟件里，出現(xiàn)在應(yīng)用寶、360手機(jī)助手等應(yīng)用商店里。它們甚至連文案都差不多，“放款快、利息低、無(wú)抵押，最高可借20萬(wàn)?！?

至此，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有頭有臉的公司，都開(kāi)始放貸了。

結(jié)語(yǔ)：消費(fèi)的一代

90后們突然就成了史上對(duì)金錢最有支配能力的，同時(shí)也是負(fù)債最多的一代年輕人。

買買買和購(gòu)物節(jié)成了他們的狂歡，互聯(lián)網(wǎng)公司們適時(shí)出現(xiàn)在囊中羞澀的人眼前，用花唄、白條、借條推著他們趕快付錢。

買蘋果手機(jī)不用再賣腎，白條24個(gè)月分期就可以搞定；月入5000也敢去買3000塊錢的鞋，點(diǎn)幾下手機(jī)屏幕就能借錢；旅游分期、租房分期、教育分期、醫(yī)美分期，甚至連叫個(gè)20塊錢的外賣都能分期。

問(wèn)題出來(lái)了。

“借助于新金融科技，使得消費(fèi)信貸發(fā)展非常快，甚至有一些是過(guò)分誘導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)。”2018年11月3日，央行前行長(zhǎng)周小川在杭州第二屆錢塘江論壇上談到消費(fèi)信貸時(shí)表示，“這個(gè)不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、金融現(xiàn)象，同時(shí)也是一種文化現(xiàn)象，是一種人口現(xiàn)象，這個(gè)可能會(huì)帶來(lái)重要的影響?！?

財(cái)經(jīng)作家葉檀則在文章里直言：別鼓勵(lì)年輕人高杠桿高消費(fèi)，會(huì)害死一代人的。

葉檀一語(yǔ)成讖。近幾年，大學(xué)生因陷入網(wǎng)絡(luò)借貸而自殺的案例不時(shí)發(fā)生。2016年3月，河南學(xué)生鄭德幸在校園貸上借款近60萬(wàn)不堪催收跳樓自殺；2017年4月，廈門一大二女生被發(fā)裸照催債，在泉州一家賓館里燒炭自殺；2017年9月，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20萬(wàn)無(wú)力償還跳江自殺。

融360的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53%的大學(xué)生貸款是購(gòu)物需要，主要購(gòu)買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品，多屬于能力范圍之外的超前消費(fèi)。這些本應(yīng)坐在教室里好好讀書的大學(xué)生們，就只因?yàn)橐惶谆瘖y品、一雙球鞋、一部手機(jī)，最終被借貸的泥潭吞噬。

在金融行業(yè)有一個(gè)“KYC”規(guī)則，意思是了解你的客戶。這個(gè)規(guī)則最初的制定一是為了防止匿名的金融客戶體系成為洗錢和恐怖主義濫用的工具，一是金融機(jī)構(gòu)若不了解客戶的情況，就不愿貸款。

而隨著針對(duì)年輕人的網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，KYC如今又被賦予了另一層新的含義：當(dāng)知道客戶是諸如大學(xué)生、打工者等無(wú)收入或低收入人群時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不放貸或適度放貸。這應(yīng)該成為金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的一份社會(huì)責(zé)任。

但企業(yè)最主要的目的就是盈利，互聯(lián)網(wǎng)公司也不例外。當(dāng)巨額利潤(rùn)的誘惑擺在眼前，社會(huì)責(zé)任很容易就會(huì)被視而不見(jiàn)。擅長(zhǎng)講故事的互聯(lián)網(wǎng)公司，更是紛紛披上了金融科技、普惠金融的外衣，卻繼續(xù)做著放貸的生意。

自此，這些曾經(jīng)叫嚷著要改變世界的互聯(lián)網(wǎng)大佬們，也和他們?cè)?jīng)要顛覆的舊世界站在了一起，變成更有影響力的現(xiàn)代版“威尼斯商人”。