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【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 聞博】

主導(dǎo)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)多年的支付寶、微信又迎來(lái)新的“攪局者”。

近日，第三方支付機(jī)構(gòu)國(guó)付寶信息科技有限公司（下稱“國(guó)付寶”）股東信息發(fā)生變更，美銀寶信息技術(shù)（上海）有限公司（美國(guó)支付巨頭PayPal在中國(guó)的全資子公司）在現(xiàn)有70%股權(quán)的基礎(chǔ)上再增加30%股權(quán)，從而成為國(guó)付寶的全資股東。這意味著PayPal成為第一家獲準(zhǔn)在中國(guó)市場(chǎng)提供在線支付服務(wù)的外資公司。

PayPal是全球領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，擁有超過(guò)3.5億活躍支付賬戶，支持全球100多種貨幣交易。中國(guó)市場(chǎng)龐大，如今其以“曲線救國(guó)”的路線進(jìn)入，可謂謀略已久。

此次交易完成后的股本結(jié)構(gòu)（來(lái)源：天眼查）

不過(guò)，這一動(dòng)作也并不令外界意外。

2018年3月，央行發(fā)布公告《中國(guó)人民銀行公告〔2018〕第7號(hào)》，明確了外商投資支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)則和監(jiān)管要求，放開(kāi)了外資銀行卡清算機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。該公告與央行在2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》共同構(gòu)成了內(nèi)資、外資支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在公司治理、日常運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金處理、備付金繳存等方面符合人民銀行的監(jiān)管要求。

在這一監(jiān)管框架之下，作為世界范圍內(nèi)出中國(guó)之外的最大第三方支付企業(yè)的PayPal向中國(guó)擴(kuò)張也是遲早的事情。

PayPal與支付寶的對(duì)比

想要在中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)上分杯羹，繞不開(kāi)支付寶、微信兩家。筆者在這里主要將PayPal與支付寶進(jìn)行對(duì)比。

我們先來(lái)看總體，論交易規(guī)模，中國(guó)的支付企業(yè)，無(wú)論是支付寶還是微信支付，都已經(jīng)遠(yuǎn)高于PayPal。以2020年Q2為例，支付寶的交易規(guī)模已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)億美元，而同期PayPal的交易規(guī)模僅有2217億美元，兩者顯然不在一個(gè)數(shù)量級(jí)上。

但是我們也要看到，中國(guó)目前的第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和，只能以每年個(gè)位數(shù)的速度增長(zhǎng)，而且國(guó)內(nèi)主要的市場(chǎng)份額已經(jīng)被支付寶和微信支付兩家基本瓜分完畢，增長(zhǎng)的空間有限。

但在世界范圍內(nèi)第三方交易的市場(chǎng)卻在高速成長(zhǎng)。2019年，PayPal的總交易規(guī)模達(dá)到了7120億美元，同比增長(zhǎng)23%。近年來(lái)，PayPal的交易規(guī)模也一直保持著20%以上的平均增速。到了2020年第三季度，paypal的交易規(guī)模就已經(jīng)超過(guò)了2460億美元，同比增長(zhǎng)38% 。

而PayPal即使是中國(guó)以外第三方支付的頭號(hào)玩家，其用戶規(guī)模不到4億，而支付寶一家就已接近8億，可以看出PayPal未來(lái)還有很大的用戶增長(zhǎng)潛力。

PayPal交易規(guī)模的增長(zhǎng)（數(shù)據(jù)來(lái)自Statista 2021）

最后看營(yíng)收，PayPal在去年第三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)收54.6億美元，而螞蟻集團(tuán)雖然沒(méi)有公布第三季度的數(shù)字，不過(guò)從前三季度的總數(shù)和支付業(yè)務(wù)的占比中，可以大致推算其每季度營(yíng)收大約在25億美元?？梢钥闯鲈诋a(chǎn)生利潤(rùn)的能力上，PayPal的“效率”顯然要高過(guò)支付寶不少。

相較于中國(guó)支付企業(yè)，PayPal的優(yōu)劣勢(shì)

PayPal對(duì)比支付寶，其最大的不同在于其功能的專注，對(duì)于中國(guó)用戶來(lái)講也可以叫做單一。

要理解這點(diǎn)，最容易的就是掏出手機(jī)，打開(kāi)支付寶，那滿屏的理財(cái)、投資、紅包、花唄、活動(dòng)和各種消費(fèi)場(chǎng)景的入口直接占滿整個(gè)屏幕。 好壞姑且不論，對(duì)比一下PayPal簡(jiǎn)潔的用戶界面，顯然后者主要針對(duì)支付這一功能，沒(méi)有支付寶所附帶的各種衍生服務(wù)。

Paypal操作界面（圖/Pinterest）

另外PayPal還有一大中國(guó)支付商所不具備的功能優(yōu)勢(shì)，即海外收付能力。使用了PayPal，就能實(shí)現(xiàn)全球大多數(shù)國(guó)家和貨幣之間的快速轉(zhuǎn)賬。這對(duì)于中國(guó)高速發(fā)展的海淘市場(chǎng)和境外消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)有相當(dāng)高的契合度。

當(dāng)然，PayPal的高營(yíng)收效率和專注于支付服務(wù)并不是沒(méi)有代價(jià)的，其盈利的效率就是來(lái)自于高昂的手續(xù)費(fèi)。PayPal雖然不對(duì)支付用戶收取費(fèi)用，但是會(huì)對(duì)商家收取3-5%不等的服務(wù)費(fèi)。

Paypal非常保護(hù)支付方利益，但是對(duì)賣(mài)家比較苛刻。如果付款人已經(jīng)付款，之后只要提出申訴，PayPal就會(huì)立即不論緣由凍結(jié)那筆資金，并即時(shí)退回；賣(mài)家如果要申訴，則過(guò)程繁瑣、周期漫長(zhǎng)。

這種保護(hù)往往被詐騙分子利用。所以在eBay以外做交易，是非常沒(méi)有保障的，而經(jīng)常做外貿(mào)的中國(guó)商家一般只用它來(lái)做500美元以下的小金額交易。對(duì)于PayPal的這個(gè)特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)各種做外貿(mào)生意而不得不使用它的賣(mài)家?guī)缀跏且贿叺沟牧R聲一片。

因此，如何在已經(jīng)習(xí)慣支付寶和微信的中國(guó)市場(chǎng)上讓商家接受這么一家公司，必然會(huì)存在很大的困難。除非PayPal愿意通過(guò)本土化改變?cè)械挠Ｊ?，降低服?wù)費(fèi)用，重新平衡用戶和商家之間的關(guān)系，否則本地推廣會(huì)有相當(dāng)難度。

資料圖來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院