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（觀察者網(wǎng) 文/易佳穎）疫情之下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們持續(xù)加碼網(wǎng)絡(luò)互助布局。

6月28日，美團互助上線一周年之際，在常規(guī)102種疾病保障基礎(chǔ)上， “以醫(yī)保內(nèi)花費”為參考標(biāo)準(zhǔn)，全面覆蓋所有疾病治療，成為首個“不限病種”的大病互助計劃。

目前，美團互助已有3200多萬人加入。在美團主營“本地生活”的服務(wù)板塊已幾乎覆蓋了消費者吃喝住行玩等日常生活需求的基礎(chǔ)之上，美團互助的加入有助于進一步鞏固美團從前方觸達到中臺運營再到后端支付的完整商業(yè)閉環(huán)。

同時，美團互助還可以為其他業(yè)務(wù)導(dǎo)流、從而獲利，可以從衣食住行衍生出各種健康相關(guān)的服務(wù)，分析消費者相關(guān)需求服務(wù)、提供更適宜的保障保險服務(wù)，成為美團構(gòu)建大健康生態(tài)服務(wù)的基石。

阿里、百度、小米等各行業(yè)巨頭相繼涌入

觀察者網(wǎng)注意到，自2018年底螞蟻金服相互寶上線以來，滴滴、蘇寧金融、360、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼布局網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)?！熬W(wǎng)絡(luò)互助”一詞最早由壁虎互助創(chuàng)始人李海博提出，這并不是嚴(yán)格意義上的保險產(chǎn)品，不同于保險的給付責(zé)任主體是保險公司法人，互助的給付主體是參與的會員。

參與互助的會員僅需支付遠(yuǎn)低于商業(yè)保險的費用，即可加入，甚至有些平臺為了吸引用戶，采用0元入會的優(yōu)惠政策。在繳費觀察期過后，一旦患病會員就可獲得數(shù)萬元到幾十萬元不等的互助金。

2019年11月，百度系“燈火互助”上線，就打出了“0元加入保百種重疾”的口號，而最高互助金為50萬。今年6月，小米金融推出的“小米互助”也打出了“0元加入”的口號，而且加入即領(lǐng)現(xiàn)金紅包，同樣最高50萬元互助金保障。

“花小錢治大病”的網(wǎng)絡(luò)互助模式收獲了國人的廣泛認(rèn)同。據(jù)螞蟻金服研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年我國各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

目前，互助行業(yè)平臺管理費比較通行的標(biāo)準(zhǔn)是收取8%，用于維護日常運營、調(diào)查核實等。就目前的體量，這一標(biāo)準(zhǔn)離直接靠管理費用獲利仍有一段距離。據(jù)搜狐財經(jīng)報道，螞蟻金服旗下的“相互寶”目前仍處于虧損狀態(tài)。相互寶團隊也表示，8%的管理費無法覆蓋審核成本、技術(shù)成本、人員成本等全部成本，未來不會通過相互寶來盈利。

既然網(wǎng)絡(luò)互助收取的管理費難以獲利，互聯(lián)網(wǎng)公司加速入局網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的意圖何在呢？

以輕松互助、水滴互助的發(fā)展路徑不難發(fā)現(xiàn)，從輕松互助，到輕松保、輕松集團，水滴公司則將水滴保險商城和水滴互助合并，成立保險保障事業(yè)群。數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度，水滴保險年化簽單保費達到20.5億元，9月份單月年化簽單保費突破7.5億元，創(chuàng)下新高，其中，長險保費金額首次突破6000萬元。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局的思路也是大同小異，360金融在2019年6月推出“360互助”，隨后10月，就通過收購拿到了保險經(jīng)紀(jì)牌照。

事實上，包括螞蟻金服、京東、蘇寧、小米、滴滴出行等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已先后推出 “保險+互助”的組合布局，通過互助吸引人群，并獲取相應(yīng)保險中介資質(zhì)牌照，從中間業(yè)務(wù)來實現(xiàn)利潤收入。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年1-3月，保險業(yè)健康險業(yè)務(wù)保費收入2640.76億元，同比增長21.58%；3月份，健康險業(yè)務(wù)保費收入1098.38億元，同比增長20.83%，增速最快。

一方面，導(dǎo)入商業(yè)保險銷售服務(wù)，賺取經(jīng)紀(jì)費用已是當(dāng)下互助平臺相對成熟的商業(yè)模式。而另一方面，雖然目前體量下管理費用尚且有限，但在用戶數(shù)持續(xù)擴大的將來仍可期待。此外，獲取健康大數(shù)據(jù)資源也是互助平臺可進一步挖掘的盈利方向。

行業(yè)亟待監(jiān)管

值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不是保險公司，沒有提取保險金、滿足償付能力要求等監(jiān)管方面的規(guī)定。它們不受中國銀保監(jiān)會的監(jiān)管，存在著一些潛在的風(fēng)險。

“這類網(wǎng)絡(luò)互助的理賠糾紛還是挺多的。”保險經(jīng)紀(jì)人璐瑤在接受觀察者網(wǎng)采訪時表示，“健康告知的糾紛占理賠糾紛的大部分，普通人一般不會看健康告知。還有就是理賠材料的問題，理賠時會有專門的調(diào)查員，對于一些材料也是比較嚴(yán)格的?！?

據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2019中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報告》提示，不實名和有資金池是互助平臺風(fēng)險的根源。目前的互助平臺中，約50%的平臺沒有實行實名制，大約75%的平臺設(shè)立了資金池。

全國政協(xié)委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在2020年全國兩會上提交了“網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)應(yīng)盡快納入監(jiān)管”的提案建議。他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助不僅存在金融風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險，還存在信息透明度、不規(guī)范經(jīng)營、涉眾的社會性風(fēng)險現(xiàn)象。

對此，行業(yè)相關(guān)主體也在積極探索行業(yè)自律規(guī)范。今年3月底，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會批準(zhǔn)發(fā)布了全國首個網(wǎng)絡(luò)互助團體標(biāo)準(zhǔn)，首次提出了互助平臺的“四要一不要”原則：要實名制度、全程風(fēng)控、審核獨立、公開透明，不要資金風(fēng)險。

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺還聯(lián)手傳統(tǒng)保險公司提供規(guī)范的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。日前，支付寶就聯(lián)合了中國人民健康保險、中再壽險發(fā)布了全國首款終身防癌險——“好醫(yī)保?終身防癌醫(yī)療險”。

隨著監(jiān)管層面的關(guān)注和政策的逐步完善，以及傳統(tǒng)保險、金融、公共管理等人才開始進入這一新興行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)互助模式服務(wù)社會，構(gòu)建補充性健康保障的可能仍是值得期待的。全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，“在醫(yī)保之外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺可以成為我國醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分?！?

（編輯 莊怡）

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