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金融的創(chuàng)新與治理是長期備受關注的話題，數字金融的發(fā)展又給創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡提出新的挑戰(zhàn)。在數字金融強國的建設背景下，如何同時抓好提質增效和防控風險的目標？應如何完善常態(tài)化監(jiān)管框架，我國發(fā)展監(jiān)管科技存在哪些難點？

今日，在“2024陸家嘴論壇”的“全體大會七：數字金融創(chuàng)新與治理”上，多位來自金融機構的高管表示，數字化轉型是金融模式的系統(tǒng)性變革，應發(fā)展數字普惠金融，用數字技術為群眾提供可負擔、更高效、更安全的金融服務。在面臨數字金融創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡問題時，業(yè)內認為，數字金融框架下，平衡金融、創(chuàng)新和監(jiān)管的關系是一個動態(tài)過程。

用數字技術重塑金融機構的服務

中央金融工作會議立足建設金融強國的戰(zhàn)略高度，要求金融機構做好數字金融大文章，具體該怎么落實？

中國人民保險集團股份有限公司總裁趙鵬提出要把握數字金融發(fā)展的原點、數字保險創(chuàng)新的重點和數字金融治理的難點。他指出，就保險供給側來說，就是要發(fā)揮保險業(yè)的經濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能，為數字經濟發(fā)展提供有效的保險保障。而在保險創(chuàng)新方面，把用科技降低經濟社會的總體風險水平作為數字化轉型的重中之重。

中國出口信用保險公司董事長宋曙光表示，當前，大數據、人工智能等新技術加速演進，數據逐漸成為經濟社會發(fā)展的關鍵驅動力。數字經濟的快速發(fā)展對金融資源的配置方法和效率，提出了新的更高要求。

對于金融機構而言，宋曙光認為，首先要充分挖掘數據要素價值，實現(xiàn)數據資源向數據資產的躍升。二是運用數字技術、推進數字思維改革和重塑金融服務全流程，同時加快建立適應技術進步快速創(chuàng)新的體制機制，創(chuàng)新才能行穩(wěn)致遠。

上海浦東發(fā)展銀行董事長張為忠指出，中國數據生產的總量已經達到了32ZB，總算力在全球排第二位，說明近幾年數字經濟的技術發(fā)展非常快。他認為數據金融在內部機理上改變金融機構的服務方式和業(yè)務流程，更重要的是將來會高效地改變金融的運營方式，比如應運而生的科技企業(yè)信用貸款產品，通過專利轉化、知識產權的價值評估等數據體系模型，重構客戶的信用體系，改寫信用授信模式。

數字金融治理的難點與挑戰(zhàn)

在面臨數字治理的挑戰(zhàn)時，趙鵬表示，數字金融在帶來發(fā)展機遇的同時，確實不可避免也帶來了挑戰(zhàn)。就保險而言，這其中最突出的就是如何保障公平性的問題。傳統(tǒng)保險經營的原則是大數法則，但是進入數字化時代，可以采取更精準、個性化的定價。“基于大數據和人工智能個性化的保險定價，可能導致部分弱勢群體像老年人、殘疾人保費過高，可能無法通過保險進行風險轉移，從而造成新的風險排斥?！?

趙鵬指出，既要充分運用數字技術提升服務效率，也要防范技術不當應用影響社會公平。尤其避免大數據以及算法的歧視，造成弱勢群體因金融排斥難以滿足金融需求，通過數字普惠金融促進金融資源有效配置。

Z/Yen集團首席執(zhí)行官Mike WARDLE指出，對于監(jiān)管而言，最大的挑戰(zhàn)就是和市場主體的對話，如果監(jiān)管無法得知市場主體的最新動態(tài)和風險，則難以制定框架。

張為忠則提出，要平衡金融、創(chuàng)新和監(jiān)管的關系，這是一個動態(tài)的過程?！氨O(jiān)管一定要對創(chuàng)新抱有支持、包容的態(tài)度，在鼓勵創(chuàng)新的同時確定創(chuàng)新相關的準則標準。這是一個動態(tài)過程。往往談創(chuàng)新談得多，但不可能每個監(jiān)管都在創(chuàng)新之前頒發(fā)，因此是不斷完善規(guī)范的過程?！睆垶橹艺J為，此外，在消費者和金融機構之間，也需要監(jiān)管保障消費者的權益，在運用大數據提速的同時，保護用戶的隱私。

（記者 曹韻儀）