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最高法發(fā)布指導(dǎo)性案例:銀行卡遭盜刷發(fā)卡行擔(dān)全責(zé)
微信公眾號(hào)“最高人民法院”11月11日消息,近日,最高人民法院發(fā)布第30批共6件指導(dǎo)性案例,主要為民事合同類相關(guān)案例,供各級(jí)人民法院審判類似案件時(shí)參照。
其中,指導(dǎo)案例169號(hào)為《徐欣訴招商銀行股份有限公司上海延西支行銀行卡糾紛案》。本案中,徐欣在招行延西支行辦理的借記卡,于2016年3月2日遭三次網(wǎng)絡(luò)盜刷共計(jì)146200元,相關(guān)犯罪嫌疑人盜竊案已由公安機(jī)關(guān)移送審查起訴。
徐欣還向人民法院起訴請(qǐng)求招行延西支行賠償銀行卡盜刷損失及利息。
裁判結(jié)果顯示,上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民法院于2017年4月25日作出(2017)滬0105民初1787號(hào)民事判決:一、招商銀行股份有限公司上海延西支行給付徐欣存款損失146200元;二、招商銀行股份有限公司上海延西支行給付原告徐欣自2016年3月3日起至判決生效之日止,以146200元為基數(shù),按照中國(guó)人民銀行同期存款利率計(jì)算的利息損失。招商銀行股份有限公司上海延西支行不服一審判決,向上海市第一中級(jí)人民法院提起上訴。上海市第一中級(jí)人民法院2017年10月31日作出(2017)滬01民終9300號(hào)民事判決:駁回上訴,維持原判。
最高人民法院表示,該案明確了持卡人提供證據(jù)證明他人盜用持卡人名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易,請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)被盜刷賬戶資金減少的損失賠償責(zé)任,發(fā)卡行未提供證據(jù)證明持卡人違反信息妥善保管義務(wù),僅以持卡人身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息相符為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的,人民法院不予支持。本案例對(duì)于人民法院認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)盜刷后風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任分擔(dān)具有指導(dǎo)意義,對(duì)于規(guī)范刷卡行的行為、保障銀行卡交易安全,維護(hù)持卡人合法權(quán)益具有積極作用。
以下是案件詳情:
指導(dǎo)案例169號(hào)
徐欣訴招商銀行股份有限公司上海延西支行銀行卡糾紛案
(最高人民法院審判委員會(huì)討論通過(guò) 2021年11月9日發(fā)布)
關(guān)鍵詞 民事/銀行卡糾紛/網(wǎng)絡(luò)盜刷/責(zé)任認(rèn)定
裁判要點(diǎn)
持卡人提供證據(jù)證明他人盜用持卡人名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易,請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)被盜刷賬戶資金減少的損失賠償責(zé)任,發(fā)卡行未提供證據(jù)證明持卡人違反信息妥善保管義務(wù),僅以持卡人身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息相符為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的,人民法院不予支持。
相關(guān)法條
《中華人民共和國(guó)合同法》第107條(注:現(xiàn)行有效的法律為《中華人民共和國(guó)民法典》第577條)
基本案情
徐欣系招商銀行股份有限公司上海延西支行(以下簡(jiǎn)稱招行延西支行)儲(chǔ)戶,持有卡號(hào)為××××的借記卡一張。
2016年3月2日,徐欣上述借記卡發(fā)生三筆轉(zhuǎn)賬,金額分別為50000元、50000元及46200元,共計(jì)146200元。轉(zhuǎn)入戶名均為石某,卡號(hào):××××,轉(zhuǎn)入行:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。
2016年5月30日,徐欣父親徐某至上海市公安局青浦分局經(jīng)偵支隊(duì)報(bào)警并取得《受案回執(zhí)》。當(dāng)日,上海市公安局青浦分局經(jīng)偵支隊(duì)向徐欣發(fā)送滬公(青)立告字(2016)3923號(hào)《立案告知書(shū)》,告知信用卡詐騙案決定立案。
2016年4月29日,福建省福清市公安局出具融公(刑偵)捕字(2016)00066號(hào)《逮捕證》,載明:經(jīng)福清市人民檢察院批準(zhǔn),茲由我局對(duì)涉嫌盜竊罪的謝某1執(zhí)行逮捕,送福清市看守所羈押。
2016年5月18日,福建省福清市公安局刑偵大隊(duì)向犯罪嫌疑人謝某1制作《訊問(wèn)筆錄》,載明:……我以9800元人民幣向我?guī)煾蒂?gòu)買(mǎi)了筆記本電腦、銀行黑卡(使用別人身份辦理的銀行卡)、身份證、優(yōu)盤(pán)等設(shè)備用來(lái)實(shí)施盜刷他人銀行卡存款。我?guī)煾蒂u(mài)給我的優(yōu)盤(pán)里有受害人的身份信息、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡號(hào)、取款密碼以及銀行卡內(nèi)的存款情況?!米约喝说念^像補(bǔ)一張?zhí)摷俚呐R時(shí)身份證,辦理虛假的臨時(shí)身份證的目的是用于到手機(jī)服務(wù)商營(yíng)業(yè)廳將我們要盜刷的那個(gè)受害者的手機(jī)掛失并補(bǔ)新的SIM卡,我們補(bǔ)新SIM卡的目的是掌握受害者預(yù)留給銀行的手機(jī),以便于接收轉(zhuǎn)賬等操作時(shí)銀行發(fā)送的驗(yàn)證碼,只有輸入驗(yàn)證碼手機(jī)銀行內(nèi)的錢(qián)才能被轉(zhuǎn)賬成功。而且將受害者的銀行卡盜刷后,他手上持有的SIM卡接收不到任何信息,我們轉(zhuǎn)他銀行賬戶內(nèi)的錢(qián)不至于被他發(fā)現(xiàn)?!?016年3月2日,我?guī)煾蹈嬖V我說(shuō)這次由他負(fù)責(zé)辦理受害人假的臨時(shí)身份證,并補(bǔ)辦受害者關(guān)聯(lián)銀行卡的新手機(jī)SIM卡。他給了我三個(gè)銀行賬號(hào)和密碼(經(jīng)辨認(rèn)銀行交易明細(xì),……一張是招行卡號(hào)為××××,戶名:徐欣)。
2016年6月,福建省福清市公安局出具《呈請(qǐng)案件偵查終結(jié)報(bào)告書(shū)》,載明:……2016年3月2日,此次作案由謝某1負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)賬取款,上家負(fù)責(zé)提供信息、補(bǔ)卡,此次謝某1盜刷了周某、徐欣、汪某等人銀行卡內(nèi)存款共計(jì)400700元…… 。
2016年6月22日,福建省福清市人民檢察院向徐欣發(fā)送《被害人訴訟權(quán)利義務(wù)告知書(shū)》,載明:犯罪嫌疑人謝某1、謝某2等3人盜竊案一案,已由福清市公安局移送審查起訴……。
徐欣向人民法院起訴請(qǐng)求招行延西支行賠償銀行卡盜刷損失及利息。
裁判結(jié)果
上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民法院于2017年4月25日作出(2017)滬0105民初1787號(hào)民事判決:一、招商銀行股份有限公司上海延西支行給付徐欣存款損失146200元;二、招商銀行股份有限公司上海延西支行給付原告徐欣自2016年3月3日起至判決生效之日止,以146200元為基數(shù),按照中國(guó)人民銀行同期存款利率計(jì)算的利息損失。招商銀行股份有限公司上海延西支行不服一審判決,向上海市第一中級(jí)人民法院提起上訴。上海市第一中級(jí)人民法院2017年10月31日作出(2017)滬01民終9300號(hào)民事判決:駁回上訴,維持原判。
裁判理由
法院生效裁判認(rèn)為:被上訴人在上訴人處辦理了借記卡并將資金存入上訴人處,上訴人與被上訴人之間建立儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定,“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。
在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系中,上訴人作為商業(yè)銀行對(duì)作為存款人的被上訴人,具有保障賬戶資金安全的法定義務(wù)以及向被上訴人本人或者其授權(quán)的人履行的合同義務(wù)。為此,上訴人作為借記卡的發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺(tái)的提供者,應(yīng)當(dāng)對(duì)交易機(jī)具、交易場(chǎng)所加強(qiáng)安全管理,對(duì)各項(xiàng)軟硬件設(shè)施及時(shí)更新升級(jí),以最大限度地防范資金交易安全漏洞。尤其是,隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,商業(yè)銀行作為電子交易系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù)者,也是從電子交易便利中獲得經(jīng)濟(jì)利益的一方,應(yīng)當(dāng)也更有能力采取更為嚴(yán)格的技術(shù)保障措施,以增強(qiáng)防范銀行卡違法犯罪行為的能力。
本案根據(jù)查明的事實(shí),被上訴人涉案賬戶的資金損失,系因案外人謝某1非法獲取被上訴人的身份信息、手機(jī)號(hào)碼、取款密碼等賬戶信息后,通過(guò)補(bǔ)辦手機(jī)SIM卡截獲上訴人發(fā)送的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼,進(jìn)而進(jìn)行轉(zhuǎn)賬所致。在存在網(wǎng)絡(luò)盜刷的情況下,上訴人仍以身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息通過(guò)為由主張案涉交易是持卡人本人或其授權(quán)交易,不能成立。
而且,根據(jù)本案現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法查明案外人謝某1如何獲得交易密碼等賬戶信息,上訴人亦未提供相應(yīng)的證據(jù)證明賬戶信息泄露系因被上訴人沒(méi)有妥善保管使用銀行卡所導(dǎo)致,因此,就被上訴人自身具有過(guò)錯(cuò),應(yīng)當(dāng)由上訴人承擔(dān)舉證不能的法律后果。
上訴人另主張,手機(jī)運(yùn)營(yíng)商在涉案事件中存在過(guò)錯(cuò)。然,本案被上訴人提起訴訟的請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)為儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系,手機(jī)運(yùn)營(yíng)商并非合同以及本案的當(dāng)事人,手機(jī)運(yùn)營(yíng)商是否存在過(guò)錯(cuò)以及上訴人對(duì)被上訴人承擔(dān)賠償責(zé)任后,是否有權(quán)向手機(jī)運(yùn)營(yíng)商追償,并非本案審理范圍。
綜上,上訴人在儲(chǔ)蓄存款合同履行過(guò)程中,對(duì)上訴人賬戶資金未盡到安全保障義務(wù),又無(wú)證據(jù)證明被上訴人存在違約行為可以減輕責(zé)任,上訴人對(duì)被上訴人的賬戶資金損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。上訴人的上訴請(qǐng)求,理由不成立,不予支持。
(生效裁判審判人員:崔婕、周欣、桂佳)
- 責(zé)任編輯: 林鈴錦 
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