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【銀行業(yè)向來(lái)是一個(gè)嫌貧愛(ài)富的行業(yè)，重資產(chǎn)輕人力是其特征，這一特征在中國(guó)的金融市場(chǎng)更為明顯。所以有商業(yè)銀行雨天收傘晴天送傘的說(shuō)法。

本文為交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在上海市社聯(lián)2018年度學(xué)術(shù)年會(huì)講話(huà)，用觀點(diǎn)鮮明、深入淺出的道理闡述了：中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該國(guó)進(jìn)民退。以下是演講全文?！?

連平：很高興有這個(gè)機(jī)會(huì)和大家進(jìn)行交流。剛才兩位的演講也很有啟發(fā)，我的題目就像主持人講的，是一個(gè)行業(yè)的問(wèn)題，但事實(shí)上不然，跟中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期的發(fā)展、改革關(guān)系十分的密切。

1. 間接融資占絕對(duì)比重

中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放40年以來(lái)應(yīng)該說(shuō)有了很大的發(fā)展。尤其是在2000年以后，銀行業(yè)的開(kāi)放，也就是加入世界貿(mào)易組織，要求銀行業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，在這之后銀行業(yè)加快了改革開(kāi)放的步伐。在2003年以后，大型銀行都經(jīng)過(guò)重組，引資和上市，與此同時(shí)，銀行業(yè)的公司治理機(jī)制在總體框架已經(jīng)看上去比較合理，整個(gè)一套公司治理機(jī)制跟國(guó)際上的一些大型金融公司也沒(méi)有太大的區(qū)別。

在這之后，中國(guó)的銀行業(yè)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)之后的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)以及增長(zhǎng)保持高速度，給予了很大的支持。迄今為止，銀行業(yè)的資產(chǎn)在整個(gè)金融業(yè)中的比重達(dá)到85%以上，每年新增的金融融資比重也不低，銀行的信貸可能是在70%左右，再加上表外業(yè)務(wù)，也就是信托貸款、委托貸款和未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票，這些其實(shí)都是跟銀行有著極其密切的關(guān)系，占的比重加在一起超過(guò)了80%，也就是說(shuō)增量中和銀行業(yè)有關(guān)的融資依然占著絕對(duì)的比重。

2. 中國(guó)銀行業(yè)的定力

2015年來(lái)除了支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在保持金融體系穩(wěn)定增長(zhǎng)方面銀行業(yè)也發(fā)揮了很大的作用。我們知道2012年、2013年之后金融市場(chǎng)出現(xiàn)了很多波動(dòng)，非信貸融資快速發(fā)展，造成了許多領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融等。從總體運(yùn)行來(lái)看好多領(lǐng)域的金融出現(xiàn)了問(wèn)題，但銀行業(yè)還是平穩(wěn)的運(yùn)行，應(yīng)該說(shuō)銀行業(yè)在控制風(fēng)險(xiǎn)方面也發(fā)揮了很大的作用。

如果銀行業(yè)出現(xiàn)很大的問(wèn)題，那么整個(gè)金融體系出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)乃至于危機(jī)，恐怕也會(huì)是很現(xiàn)實(shí)的事情。但我們還得再進(jìn)一步考慮，中國(guó)的銀行業(yè)在發(fā)揮積極作用的同時(shí)，它是不是就一定是做的非常好？其中就沒(méi)有問(wèn)題嗎？我覺(jué)得這些年來(lái)我們看到周期性的小微企業(yè)的融資難、融資貴的問(wèn)題，最近國(guó)退民進(jìn)的問(wèn)題炒的也比較熱鬧，和整個(gè)融資相關(guān)的問(wèn)題其實(shí)都反映出，整個(gè)金融體系與我們實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求之間還是有比較大的差距，或者是有明顯的欠匹配性。

3. 金融服務(wù)好民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微經(jīng)濟(jì)

黨的十九大以及之后的經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和金融工作會(huì)議提出來(lái)，金融要回歸它的本原，要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我的理解其實(shí)這個(gè)問(wèn)題并不是說(shuō)金融面對(duì)所有的行業(yè)和企業(yè)存在很大的問(wèn)題，而其中最關(guān)鍵的還是說(shuō)沒(méi)有服務(wù)好民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微經(jīng)濟(jì)。從最近10來(lái)年的情況來(lái)看，三年左右小微企業(yè)的融資難和融資貴就要出來(lái)表現(xiàn)一次。

基本上是這樣的一個(gè)情況，只要經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行感到有很多的困難，一定是小微企業(yè)融資難融資貴又出現(xiàn)了問(wèn)題。而今年以來(lái)不光是小微企業(yè)融資難融資貴，一些大型的民企同樣也出現(xiàn)了很多的困難。從這一點(diǎn)來(lái)看，其實(shí)問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是金融要服務(wù)好民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微經(jīng)濟(jì)。

而且，說(shuō)融資難融資貴其實(shí)最主要的問(wèn)題不在于融資貴，而在于融資難，也就是融資的可獲得性，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微是比較困難的，這才是問(wèn)題的實(shí)質(zhì)。對(duì)于國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)則不存在這個(gè)問(wèn)題。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，我們最終還是要把眼光放在銀行業(yè)，因?yàn)殂y行業(yè)是金融業(yè)的主體。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)企業(yè)需要獲得融資，而提供融資的供給方在銀行業(yè)，企業(yè)需要融資沒(méi)有錯(cuò)，肯定是銀行在提供融資方面存在問(wèn)題。我認(rèn)為就是銀行業(yè)的體系和結(jié)構(gòu)跟整個(gè)融資的需求，民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的需求之間存在很大的不匹配。這是問(wèn)題的實(shí)質(zhì)。我的觀點(diǎn)是中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該是國(guó)退民進(jìn)。

4. 銀行業(yè)國(guó)有成分過(guò)高

現(xiàn)在的銀行業(yè)國(guó)有的成分是比較高的。比如說(shuō)四大國(guó)有銀行，國(guó)家持股比重約在60-70%，有各種渠道。比如說(shuō)財(cái)政部直接持有銀行的股份，比如說(shuō)匯金公司和中投公司持有股份。60%-70%這么高的比重有這個(gè)必要嗎？其實(shí)沒(méi)有必要，絕對(duì)控股51%就夠了。

第二個(gè)明顯的表現(xiàn)就是一百多家的城商行，整體來(lái)看，政府通過(guò)各種渠道間接持有城商行的股份比例大致達(dá)到50%左右。而城商行基本上都是由地方政府來(lái)任命董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)，因此城商行在很大程度上受到地方政府的影響。