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中國人民銀行今天發(fā)布公告，完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制，允許滿足一定條件的存量房貸重新約定加點(diǎn)幅度，促進(jìn)降低存量房貸利率。市場利率定價(jià)自律機(jī)制同時(shí)發(fā)布倡議，各家商業(yè)銀行原則上應(yīng)在2024年10月31日前對符合條件的存量房貸開展批量調(diào)整。對于加點(diǎn)幅度高于-30基點(diǎn)的存量房貸利率，將統(tǒng)一調(diào)整到不低于-30個(gè)基點(diǎn)，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸加點(diǎn)下限（如有），使得利率水平靠近全國新發(fā)放房貸利率附近，預(yù)計(jì)平均降幅0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。

為適應(yīng)房地產(chǎn)市場供求關(guān)系的新變化，在批量調(diào)整和常態(tài)化調(diào)整階段，均不再區(qū)分首套、二套房（有房貸利率政策下限且區(qū)分首套、二套的城市除外），引導(dǎo)首套、二套存量房貸利率降至全國新發(fā)放房貸利率平均水平附近，減輕存量房貸借款人利息負(fù)擔(dān)。

公告全文如下：

中國人民銀行公告〔2024〕第11號

中國人民銀行公告〔2019〕第16號自發(fā)布以來，對推動利率市場化改革、促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。為落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，適應(yīng)房地產(chǎn)市場供求關(guān)系的新變化、人民群眾對優(yōu)質(zhì)住房的新期待，深化利率市場化改革，更好發(fā)揮市場機(jī)制作用，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，現(xiàn)就完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制有關(guān)事宜公告如下：

一、借款人申請商業(yè)性個(gè)人住房貸款時(shí)，可以選擇固定利率或浮動利率作為定價(jià)方式。合同約定為固定利率的，利率水平在合同期保持不變。合同約定為浮動利率的，利率以最近一個(gè)月貸款市場報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)幅度應(yīng)體現(xiàn)市場供求、借款人風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素。

二、固定利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放浮動利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款置換存量貸款。置換時(shí)，利率以最近一個(gè)月貸款市場報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，加點(diǎn)幅度等于原合同利率水平與最近一個(gè)月貸款市場報(bào)價(jià)利率的差值。

三、自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價(jià)周期。在利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月貸款市場報(bào)價(jià)利率。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

四、自2024年11月1日起，浮動利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款與全國新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率偏離達(dá)到一定幅度時(shí)，借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放浮動利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款置換存量貸款。重新約定的加點(diǎn)幅度應(yīng)體現(xiàn)市場供求、借款人風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素變化，加點(diǎn)幅度不得低于置換貸款時(shí)所在城市商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限（如有）。

五、中國人民銀行各省級分行應(yīng)指導(dǎo)各省級市場利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場形勢及當(dāng)?shù)卣{(diào)控要求，指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)做好落實(shí)工作，規(guī)范市場競爭行為，維護(hù)市場秩序。

六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者合法權(quán)益，確保有關(guān)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

本公告自發(fā)布之日起施行，中國人民銀行公告〔2019〕第16號同時(shí)廢止。此前相關(guān)規(guī)定與本公告不一致的，以本公告為準(zhǔn)。

中國人民銀行

2024年9月29日

中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制有關(guān)問題答記者問

1.此次公告發(fā)布的背景是什么？

答：為疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，推動降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，中國人民銀行于2019年8月改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，促進(jìn)貸款利率及時(shí)反映市場利率變化。在改革完善LPR形成機(jī)制過程中，我們充分考慮商業(yè)性個(gè)人住房貸款（以下簡稱房貸）涉及面廣、期限長、受到公眾高度關(guān)注等特點(diǎn)，發(fā)布中國人民銀行〔2019〕第16號公告，明確了房貸利率在LPR基礎(chǔ)上加點(diǎn)形成，使較長合同期限房貸的利率能夠隨市場利率調(diào)整，對推動房貸利率市場化、促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但隨著利率市場化改革不斷深化、房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化，現(xiàn)行房貸利率定價(jià)機(jī)制也暴露出一些不足，人民群眾反映較為強(qiáng)烈，迫切需要調(diào)整優(yōu)化。

為貫徹落實(shí)中央政治局會議精神，回應(yīng)群眾關(guān)切，中國人民銀行發(fā)布〔2024〕第11號公告，完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制，推動降低存量房貸利率。

2.當(dāng)前房貸利率定價(jià)機(jī)制的問題是什么？如何完善？

答：根據(jù)合同約定，房貸在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)部分在合同期限內(nèi)固定不變。房貸合同期限普遍較長，固定的加點(diǎn)幅度無法反映借款人信用、市場供需等因素變化，一旦市場形勢發(fā)生轉(zhuǎn)變，容易造成新老房貸利差擴(kuò)大。隨著利率市場化改革不斷深化，需要優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，促進(jìn)商業(yè)銀行和借款人以適當(dāng)方式變更合同。

2023年8月，為充分響應(yīng)群眾訴求，本著急用先行的原則，中國人民銀行會同金融監(jiān)管總局引導(dǎo)商業(yè)銀行，采用協(xié)商變更合同利率等方式批量調(diào)整了存量房貸利率，取得較好效果。但由于現(xiàn)行房貸利率定價(jià)機(jī)制下加點(diǎn)幅度不能自主調(diào)整，近期新老房貸利差矛盾再次累積擴(kuò)大。商業(yè)銀行將通過行業(yè)自律協(xié)調(diào)一致，對符合條件的存量房貸再開展一次批量調(diào)整，將利率降至全國新發(fā)放房貸利率附近。但上述方式治標(biāo)不治本，要從根本上解決新老房貸利差問題，還需要通過深化利率市場化改革，在維護(hù)合同嚴(yán)肅性的同時(shí)，破除制度性障礙，促進(jìn)商業(yè)銀行、借款人雙方基于市場化原則自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整。

3.此次公告調(diào)整優(yōu)化的主要內(nèi)容是什么？

答：中國人民銀行公告〔2024〕第11號主要進(jìn)行了如下優(yōu)化：一是允許變更房貸利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度。借貸雙方可通過協(xié)商變更合同等方式調(diào)整加點(diǎn)幅度，以更準(zhǔn)確體現(xiàn)市場供求、借款人風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素變化。后續(xù)，市場競爭機(jī)制可促使商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商、適時(shí)調(diào)整加點(diǎn)幅度，不需要等到新老房貸利差積累較大后再由商業(yè)銀行進(jìn)行批量調(diào)整，能夠漸進(jìn)有序緩釋矛盾，并維護(hù)合同嚴(yán)肅性。

二是取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動利率房貸，與除房貸之外的其余浮動利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價(jià)周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度的同時(shí)，也可調(diào)整重定價(jià)周期，使存量房貸利率及時(shí)反映定價(jià)基準(zhǔn)（LPR）的變化，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。

4.公告發(fā)布后，存量房貸利率將如何調(diào)降？

答：市場利率定價(jià)自律機(jī)制將發(fā)布倡議，引導(dǎo)商業(yè)銀行于2024年10月31日前開展一次存量房貸利率批量調(diào)整。各商業(yè)銀行將發(fā)布有關(guān)公告和批量調(diào)整細(xì)則，統(tǒng)一調(diào)降房貸利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度，并盡可能為借款人提供便利。絕大多數(shù)借款人可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無需到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，具體請及時(shí)關(guān)注承貸商業(yè)銀行官方平臺發(fā)布的有關(guān)信息。批量調(diào)整完成后，借貸雙方還可按照中國人民銀行公告〔2024〕第11號，基于市場化原則自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率。