觀察員
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“提前還房貸”排起長隊，問題出在哪兒？
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王慧wanghui@guancha.cn
最后更新: 2023-07-16 22:43:00對于上海某銀行客戶經理小鹿（化名）來說，他最直觀的感受是，現(xiàn)在辦貸款的人少了。
“我所在的支行房貸體量比較大，之前提前還款的人也很多。但是以前是還的多，每個月放的也多，現(xiàn)在是還的多放的少，就會出現(xiàn)負增長的情況?！?
小鹿說，銀行的還款政策一直在變，他所在的支行現(xiàn)在大概需要提前1-2個月預約。
“我目前遇到的客戶對于這個時間普遍是能接受的，當然也有一些比較著急的客戶，比如說要賣房子之類的，我會給他走流程報備一下，適當安排得快一些?！?
之所以需要提前預約，小鹿認為，銀行并不是存心要卡客戶的還款。而是要將需求錄入系統(tǒng)，然后形成對信貸規(guī)模的預判，以便根據情況進行政策調整。
“下調存量貸款利率，對銀行和客戶是雙贏”
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛說，提前還貸可以看做是一種資產配置行為，主要和按揭利率過高有關系。
“試想一下，如果你手里有一筆閑錢，你會選擇用這些錢去進行2%理財或投資產品，還是去還掉利率在4%左右的負債？當然是還貸更劃算，因為可以使債務成本最低化了。”曾剛說，在實踐當中還有另一種可能性，即借新貸款還舊貸款，因為現(xiàn)在新的其他類型的貸款利率較低。
曾剛指出，不管是提前還貸還是以貸養(yǎng)貸，都是存量按揭貸款利率偏高導致的扭曲行為。
他解釋道，按揭存量貸款的定價一般是5年期以上LPR再疊加一個固定加點構成，這個加點幅度確定之后在整個還款期是不可調整的。在過去一段時間整個市場利率下調過程中，5年期LPR調整不到位，再加上加點不調整，就顯得既有存量按揭貸款利率明顯高于正常水平。
曾剛認為，“如果要進行優(yōu)化，首先可以調整5年期LPR，我覺得未來可以讓它和1年期LPR的調整幅度一致。第二，可以調整固定加點，通過市場化、法律化的原則和客戶協(xié)商，根據市場利率變動的情況，下調固定加點。通過這兩點，可以達到存量貸款利率下調的結果?！?
顯然，下調存量貸款利率會導致銀行的預期收益有一定程度的下降。
“調整帶來的息差損失是市場供求關系所決定的，同時這種損失在銀行的可承受范圍之內，銀行只是賺少了，但并沒有虧損，也沒有出現(xiàn)風險?！痹鴦傉J為，在提前還貸和下調利率之間，銀行是愿意和顧客進行協(xié)商的。
“如果客戶把錢還掉，對于銀行來說，這筆優(yōu)質資產就徹底喪失了。適度下調利率后，雖然利率減少了，但銀行這筆資產還在。不然客戶提前還貸了，銀行要再去找一個新客戶很難。因此，下調利率對于銀行來說是更好的選擇，對于客戶來講也達到了降低成本的目的，這是雙贏?！?
他認為，這在未來實踐中應該是有操作空間的，至于具體怎么做、調多少，要根據不同的區(qū)域、客戶的情況來定。
不過，在央行表態(tài)之后，中國銀行、建設銀行、招商銀行、杭州銀行、寧波銀行等多家銀行客戶和信貸經理對媒體表示，關于存量房貸降息，至今“沒有接到相關政策，仍按照原有簽訂合同的利率來執(zhí)行還貸政策”。
- 責任編輯: 王慧
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