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一份關于貸后催收的國家標準正在業(yè)內(nèi)廣泛征求意見，擬進一步加強對債權(quán)人、債務人及相關當事人合法權(quán)益的保護，該標準或?qū)⒂谌径劝l(fā)布。

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱協(xié)會）在北京召開“催收國家標準研制與催收業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展”工作會。與會人員就《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡消費信貸 貸后催收風控指引》（下稱《催收標準》）的制度管理、人員管理、外包管理、個人信息安全、投訴處理等催收標準的核心內(nèi)容逐條進行了討論。

此后，該催收標準又經(jīng)過幾輪修訂與調(diào)整。從第一財經(jīng)記者拿到的第三次修訂版本來看，主要涉及風險控制原則、工作規(guī)范（制度管理、組織和人員管理、業(yè)務管理、第三方催收機構(gòu)管理、個人信息安全、投訴處理）、如何應對黑產(chǎn)等內(nèi)容。

協(xié)會相關部門負責人在接受第一財經(jīng)記者獨家采訪時表示，此次標準制定最主要的出發(fā)點是根據(jù)催收的業(yè)務本質(zhì)制定規(guī)范，平等的保護債權(quán)人和債務人的合法權(quán)益?！澳壳皹藴实膬?nèi)容相對比較完善了，后續(xù)還會再做一些調(diào)整，國家標準的出臺有嚴格的程序，如果順利的話，力爭8月對外公開發(fā)布?！?

“催收行業(yè)良莠不齊，確實存在暴力催收、頻繁騷擾債務人等問題，也出現(xiàn)過一些比較惡劣的刑事案件，目前行業(yè)有污名化的趨勢。但催收從業(yè)務本質(zhì)上來說，是貸后管理的重要內(nèi)容，催收本身也是一個很古老的行業(yè)。”該負責人對記者表示，當前需要制定標準來指導金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應該怎么做，也讓債務人知曉自己有哪些責任和權(quán)利，明晰各方邊界。

截至記者發(fā)稿前，黑貓投訴平臺搜索結(jié)果顯示，涉及“暴力催收”共有267392條。比如，有消費者投訴“平臺暴力催收嚴重影響到我的工作以及生活，要求停止暴力催收，還爆我通訊錄，打電話給我的父母朋友?！?

行業(yè)亂象頻出，治理規(guī)范迫在眉睫。

違約責任要有突出標識

“金融機構(gòu)應在貸款合同或服務協(xié)議中對貸款產(chǎn)品的期限、利率、還款安排、逾期可能采取的措施、違約責任等與催收相關的關鍵信息進行突出標識（如：加粗、加黑、下劃線等），提醒借款人認真、仔細閱讀。”在《催收標準》中這樣規(guī)定貸后催收風險控制原則。

記者采訪獲悉，此舉意在解決債務人與債權(quán)人在催收過程中產(chǎn)生的推諉扯皮情況。

“在進入催收流程之前，我們就要做出的一些提示和要求。主要是提醒大家要把各自的責任都履行好，確保金融機構(gòu)把合適的借款產(chǎn)品提供給消費者，也確保消費者知曉產(chǎn)品風險，減少雙方扯皮情況的發(fā)生?！鄙鲜鲐撠熑藦娬{(diào)。

根據(jù)《催收標準》，金融機構(gòu)應審慎開展個人網(wǎng)絡消費信貸業(yè)務，全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿等情況，向具備借款條件的借款人推薦合適的貸款產(chǎn)品。金融機構(gòu)應履行社會責任，加強金融消費者教育，引導借款人理性借貸、合理規(guī)劃還款。

同時，借款人應樹立理性的消費觀，合理借貸。借款人在簽署貸款合同或服務協(xié)議前，應認真、仔細閱讀貸款合同或服務協(xié)議條款，確保理解貸款產(chǎn)品的期限、利率、還款安排、逾期可能采取的措施、違約責任等與催收相關的關鍵信息的含義，必要時可以要求金融機構(gòu)予以解釋。

首提兩大分類

值得注意的是，《催收標準》將催收分為告知式催收、交互式催收兩大類，這也是業(yè)界首次提出這一分類。

“簡單理解，告知式催收的含義就是我告知你有這個事兒、不需要回復，對債務人的影響相對較小，交互式催收就是雙方有溝通，我們會在催收頻率等方面做更為嚴格的規(guī)定?！鄙鲜鰠f(xié)會負責人認為，這樣的分類更容易理解。

告知式催收，即通過發(fā)送信息、電子郵件、語音、視頻、信函等方式，單方面督促債務人履行債務清償責任所開展的催收行為。

交互式催收，是通過即時通訊、電話、視頻、面對面等方式，與債務人進行交互式溝通，督促其履行債務清償責任所開展的催收行為。

相比告知式催收，交互式催收的行為規(guī)范更為嚴格。比如，以智能語音形式進行告知式催收，對單一債務人撥通電話頻次每日不應超過3次；在交互式現(xiàn)場催收則要遵循單次應至少兩人，不宜超過三人；著裝應文明得體，不應穿著奇裝異服或誤導性服裝；應主動出示工作證件；與單一債務人主動有效溝通每日不應超過1次，未經(jīng)同意不應進入住宅等私人場所或辦公場所等基本工作規(guī)范。

在以往的暴力催收中，經(jīng)常會出現(xiàn)言語騷擾恐嚇，甚至打爆債務人通訊錄的情況，頻繁的騷擾，讓債務人的同事、朋友或家人苦不堪言。

此次催收標準的另一重點內(nèi)容就在于加強對聯(lián)系人的保護。

所謂聯(lián)系人，是應金融機構(gòu)或第三方催收機構(gòu)的請求，為恢復與債務人的聯(lián)系或向債務人轉(zhuǎn)告履行還款義務相關事宜的第三人。聯(lián)系人對金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)不負有包括還款在內(nèi)的任何義務，擁有拒絕其請求并要求其不再聯(lián)系的權(quán)利。

在業(yè)務管理上，《催收標準》明確：金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應只向債務人催收，不應向聯(lián)系人催收。在債務人已失聯(lián)或者是債務人明確拒絕履行還款義務的兩種情況下，催收人員可與聯(lián)系人聯(lián)系。

但是，催收人員只可向聯(lián)系人詢問債務人聯(lián)系方式和（或）請其代為轉(zhuǎn)告履行還款義務事宜，不應擅自向聯(lián)系人透露債務人逾期欠款余額等與還款相關的個人信息。聯(lián)系人明確拒絕或要求不再聯(lián)系的，催收人員不應再與其聯(lián)系。

“站在法律的角度上說，聯(lián)系人跟催收這個事一點關系都沒有。嚴格的說，聯(lián)系人是應金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)的請求提供幫助的，所以聯(lián)系人不負有包括還款在內(nèi)的任何義務，聯(lián)系人擁有拒絕催收機構(gòu)不再聯(lián)系的權(quán)利。”協(xié)會相關負責人稱。

類白名單整頓暴力催收

5月25日凌晨，國內(nèi)催收行業(yè)負有盛名的湖南永雄資產(chǎn)管理集團有限公司宣布從當天起停業(yè)，被市場視為對催收行業(yè)整頓的重磅信號。

記者在黑貓投訴平臺搜索“催收”字眼時發(fā)現(xiàn)，相關被投訴對象除了銀行外，還包括許多金融科技公司、消費金融公司等多種類型機構(gòu)。

“第三方催收機構(gòu)是受金融機構(gòu)委托進行催收的，金融機構(gòu)應履行合法合規(guī)進行催收的主體責任。所以，我們要求金融機構(gòu)加強對第三方催收機構(gòu)的管理，選用評估第三方催收機構(gòu)不能只看業(yè)績，更要看第三方催收機構(gòu)是否合法合規(guī)進行催收，這要作為金融機構(gòu)選用催收機構(gòu)最重要的衡量指標?！眳f(xié)會負責人強調(diào)。

第三方催收機構(gòu)，是指依法登記注冊，具有獨立法人資格或民事主體資格，受金融機構(gòu)委托，協(xié)助其開展個人網(wǎng)絡消費信貸貸后催收業(yè)務的外包服務提供商。

早在2020年7月，原銀保監(jiān)會制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作，否則將受到相關監(jiān)管部門的處罰。

此次催收標準對金融機構(gòu)與第三方催收機構(gòu)如何開展合作做了明確的規(guī)定。金融機構(gòu)應對通過評估的第三方催收機構(gòu)進行監(jiān)督和檢查，及時識別、發(fā)現(xiàn)和處置各類異常情況和風險。第三方催收機構(gòu)不再符合選用標準的，應及時從名單中剔除。

此外，金融機構(gòu)應對委托的第三方催收機構(gòu)進行評價，評價每年至少開展1次，委托協(xié)議到期前應開展1次，評價內(nèi)容重點包括催收行為合規(guī)性、任務完成質(zhì)效、信息安全管理、催收記錄、投訴處理情況等。金融機構(gòu)應將評價結(jié)果作為決策調(diào)整委托范圍、終止委托、續(xù)約的重要依據(jù)。

在個人信息保護方面，催收標準要求金融機構(gòu)應按照最少、夠用原則向第三方催收機構(gòu)提供辦理催收業(yè)務所必需的個人信息，不應提供可能對人身、財產(chǎn)安全造成危害的敏感個人信息。

“實踐中，因為缺乏統(tǒng)一的標準，金融機構(gòu)也很頭疼怎么選催收公司，這確實是個問題?！眳f(xié)會負責人透露，下一階段，在標準公布后，如果業(yè)界確有需求，催收機構(gòu)主動提出申請，協(xié)會可以對催收公司執(zhí)行標準的情況進行評估，并公布通過評估的催收公司名單，以便給金融機構(gòu)選擇催收公司提供一些指導和幫助。

信息共享遏制黑產(chǎn)

近幾年，金融黑產(chǎn)現(xiàn)象愈演愈烈，嚴重影響了金融業(yè)健康發(fā)展。比如，以“反催收”為目的形成的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，打著減免債務、延期還款等技巧，幫助債務人惡意逃廢債，嚴重擾亂金融市場正常秩序。

為了進一步整治“反催收”等黑產(chǎn)亂象，《催收標準》明確，金融機構(gòu)或第三方催收機構(gòu)如果遇到有組織的黑產(chǎn)（如反催收聯(lián)盟）嚴重干擾正常催收工作，應自事件發(fā)生時起48小時內(nèi)將事件的起因、目前的狀況、可能產(chǎn)生的影響和采取的措施向相關行業(yè)自律組織書面報告。

同時，推動催收業(yè)務信息共享也是遏制黑產(chǎn)的一個辦法?！胺创呤章?lián)盟，有組織性質(zhì)的惡意逃廢債，確實給行業(yè)造成了極大的危害。行業(yè)協(xié)會有責任帶著大家一起去抵御黑產(chǎn)的侵擾。比如，有一些很明確的黑產(chǎn)組織，我們要在行業(yè)內(nèi)進行通報，把金融機構(gòu)和第三方機構(gòu)組織起來，以免黑產(chǎn)越來越猖獗?！眳f(xié)會相關負責人表示。

《催收標準》提出，相關行業(yè)自律組織應組織制定信息共享的范圍、標準、報送和使用要求以及參與共享機構(gòu)的加入條件、加入程序、享有的權(quán)利和承擔的義務等，推動催收業(yè)務信息共享。此外，相關行業(yè)自律組織應組織行業(yè)共同應對黑產(chǎn)帶來的危害，深入調(diào)查研究，分析黑產(chǎn)猖獗的原因，制定解決的方案、措施并推動行業(yè)落實，必要時形成政策建議向相關金融管理部門報告。

（杜川）