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【文/觀察者網(wǎng) 呂棟 編輯/周遠(yuǎn)方】

手握巨額現(xiàn)金的蘋(píng)果，正在金融科技領(lǐng)域邁出最大的一步：繞開(kāi)高盛或其他銀行合作伙伴，直接向消費(fèi)者發(fā)放貸款，上限可能在1000美元左右。

在本周舉行的蘋(píng)果世界開(kāi)發(fā)者大會(huì)（WWDC）上，蘋(píng)果宣布通過(guò)iOS 16操作系統(tǒng)推出“先買(mǎi)后付”（Apple Pay Later）業(yè)務(wù)，美國(guó)用戶(hù)在使用蘋(píng)果手機(jī)支付時(shí)，可以用這項(xiàng)服務(wù)將支付金額分成四期，在六周內(nèi)還完即可，無(wú)需支付利息。

這項(xiàng)“先買(mǎi)后付”業(yè)務(wù)的信貸審核和資金發(fā)放均由蘋(píng)果全資子公司Apple Financing LLC完成，該公司擁有開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的貸款許可證。作為蘋(píng)果信用卡等金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵合作伙伴，高盛在Apple Pay Later里將只提供接入萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）支付網(wǎng)絡(luò)的證書(shū)服務(wù)，而不再參與審核和資金發(fā)放。

目前，蘋(píng)果的大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，如信用卡Apple Pay，借記卡Apple Cash等依然依賴(lài)第三方的銀行和征信機(jī)構(gòu)來(lái)處理。“先買(mǎi)后付”業(yè)務(wù)的推出，意味著蘋(píng)果開(kāi)始自己處理評(píng)估、借貸和風(fēng)控等關(guān)鍵金融業(yè)務(wù)。

蘋(píng)果方面透露，目前沒(méi)有必要申請(qǐng)銀行牌照，直接向用戶(hù)提供貸款的部分原因是為了避免與第三方共享用戶(hù)數(shù)據(jù)。而高盛坦言，對(duì)與蘋(píng)果的合作感到興奮，雙方的合作只會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。

蘋(píng)果“先買(mǎi)后付”業(yè)務(wù)示意

英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》指出，包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身為 Square）在內(nèi)的幾家國(guó)外科技公司也向通過(guò)其平臺(tái)銷(xiāo)售的小企業(yè)提供融資。然而，除了Affirm和Klarna等專(zhuān)業(yè)金融科技公司之外，很少有大型科技公司像蘋(píng)果這樣直接向消費(fèi)者提供一般消費(fèi)貸款。

對(duì)于蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，直接向消費(fèi)者提供貸款，能夠從每筆交易中賺取手續(xù)費(fèi)，并使該公司對(duì)數(shù)據(jù)擁有更多控制權(quán)，且有助于加速其金融產(chǎn)品的國(guó)際擴(kuò)張。然而，如果客戶(hù)不能償還貸款，損失將由蘋(píng)果自己承擔(dān)。

但《金融時(shí)報(bào)》認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果產(chǎn)品的消費(fèi)者通常比其他科技品牌的用戶(hù)擁有更高的收入，這有助于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。蘋(píng)果還可以利用客戶(hù)數(shù)據(jù)，比如用戶(hù)使用iPhone的時(shí)間，或者他們從App Store購(gòu)買(mǎi)應(yīng)用的頻率，來(lái)幫助確定客戶(hù)的信譽(yù)是否良好。

蘋(píng)果方面透露，“先買(mǎi)后付”的貸款上限可能在1000美元左右。與Klarna和Affirm的做法一樣，該公司不會(huì)對(duì)逾期還貸收取額外費(fèi)用，但將限制用戶(hù)進(jìn)一步獲得短期信貸的機(jī)會(huì)。雖然該公司沒(méi)有透露具體的融資機(jī)制，但根據(jù)最近的財(cái)報(bào)，截至2022年3月底，蘋(píng)果擁有730億美元的凈現(xiàn)金，因此可以輕松地借出資金。

彭博社報(bào)道指出，蘋(píng)果內(nèi)部已經(jīng)制定了一項(xiàng)名為“突圍”（Breakout）的計(jì)劃，希望未來(lái)能夠?qū)⒏嘟鹑跇I(yè)務(wù)收歸該公司旗下。

根據(jù)“突圍”的秘密規(guī)劃，除前述風(fēng)控和資金發(fā)放等業(yè)務(wù)，未來(lái)蘋(píng)果還將開(kāi)發(fā)自己的支付處理系統(tǒng)，最終可能取代現(xiàn)在的服務(wù)提供商CoreCard，同時(shí)該公司還在開(kāi)發(fā)詐騙分析、利率計(jì)算工具等新的客戶(hù)服務(wù)功能。

除自行開(kāi)發(fā)外，蘋(píng)果還通過(guò)收購(gòu)來(lái)構(gòu)建自己的金融服務(wù)能力。今年3月份，蘋(píng)果以1.5億美元收購(gòu)了英國(guó)金融科技初創(chuàng)公司Credit Kudos，該公司利用銀行開(kāi)放的交易和貸款數(shù)據(jù)，來(lái)幫助貸款出借方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

彭博社指出，金融服務(wù)可以增強(qiáng)用戶(hù)對(duì)蘋(píng)果設(shè)備的黏性。通過(guò)深入掌控金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，蘋(píng)果未來(lái)可以更快地推出新金融服務(wù)吸引用戶(hù)，并獲取額外的收入。

下一步，蘋(píng)果可能將推出周期更長(zhǎng)的按月分期“先買(mǎi)后付”服務(wù)，可以向消費(fèi)者提供不同的分期付款計(jì)劃和利息率選項(xiàng)，不過(guò)這項(xiàng)新業(yè)務(wù)可能仍然要依賴(lài)高盛等主要合作伙伴。除此之外，蘋(píng)果還計(jì)劃用自有資金和技術(shù)推出iPhone的“硬件訂閱”服務(wù)，消費(fèi)者只需按月繳納訂閱費(fèi)便可以獲得最新的iPhone。

蘋(píng)果入局“先買(mǎi)后付”，被市場(chǎng)認(rèn)為將對(duì)Affirm和Klarna兩家“先買(mǎi)后付”領(lǐng)域的龍頭公司產(chǎn)生沖擊。但Affirm首席執(zhí)行官萊夫欽表示，并不擔(dān)心蘋(píng)果的入局，“所有參與者都有很大的增長(zhǎng)空間。”

蘋(píng)果的這種做法是否可能直接進(jìn)入中國(guó)？

上海君瀾律師事務(wù)所合伙人、企業(yè)合規(guī)法律專(zhuān)家趙嘉煒律師在接受觀察者網(wǎng)采訪時(shí)指出，蘋(píng)果公司通過(guò)子公司向消費(fèi)者提供“貸款”的模式可能類(lèi)似于國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司模式，比較典型的例如支付寶花唄、借唄等。根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，這一類(lèi)公司受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，屬于須經(jīng)事先批準(zhǔn)才能經(jīng)營(yíng)的“持牌”業(yè)務(wù)。

“還需要關(guān)注的一點(diǎn)是，蘋(píng)果公司提供的消費(fèi)信用額度是否可以‘提現(xiàn)’。如果蘋(píng)果公司向消費(fèi)者不僅提供消費(fèi)信用額度，而且可以類(lèi)似借唄將資金打入消費(fèi)者賬戶(hù)，則需要受到更多監(jiān)管并取得其他相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)許可?！壁w嘉煒補(bǔ)充表示。