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【文/觀察者網(wǎng) 朱琳】

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來(lái)了最終章。

12月28日，螞蟻旗下的相互寶宣布將正式關(guān)停，1個(gè)月后，現(xiàn)有的7500萬(wàn)用戶將就地解散。至此，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)全軍覆沒(méi)，在中國(guó)發(fā)展了十年的網(wǎng)絡(luò)互助即將謝幕。

當(dāng)日，幾乎朋友圈里從事保險(xiǎn)行業(yè)的人士都在奔走相告：支付寶的“大病互助計(jì)劃”相互寶將停止運(yùn)行。有人或多或少都會(huì)帶上類(lèi)似的評(píng)論：“說(shuō)停就停的相互寶，說(shuō)斷就斷的短期醫(yī)療險(xiǎn)，終歸不如一份終身重疾險(xiǎn)來(lái)的踏實(shí)......”

但是事實(shí)真是如此嗎？

在相互寶存在的十年里，一直都在質(zhì)疑與爭(zhēng)議當(dāng)中。質(zhì)疑它玩文字游戲有之，抨擊它不規(guī)范有之......不可否認(rèn)的是，相護(hù)寶在這十年，還是完成了它該做的部分使命，讓一些買(mǎi)不起保險(xiǎn)的人得到保障。

相互寶最新一期的公示信息顯示，其目前成員規(guī)模近7500萬(wàn)，成立三年累計(jì)完成71期互助，救助超過(guò)17.9萬(wàn)名患病成員。

在上線短短1年后，相互寶參與者超過(guò)1億。人民群眾選擇相互寶，選擇互助平臺(tái)模式背后，是底層人民“買(mǎi)不起保險(xiǎn)”的深切痛楚，在相互寶關(guān)停后，這些人的保障又該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？

商業(yè)保險(xiǎn)，離窮人太遠(yuǎn)

在我國(guó)，醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系兩個(gè)重要支撐，但靠這兩點(diǎn)并不能很好地覆蓋全體人民。

一旦患上大病，對(duì)于沒(méi)有買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，就算醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)相當(dāng)一部分費(fèi)用，隨之而來(lái)的其他手術(shù)以及醫(yī)藥費(fèi)，仍舊會(huì)成為壓垮家庭的大山。

然而，商業(yè)保險(xiǎn)成千上萬(wàn)的保費(fèi)，并不是每個(gè)家庭都負(fù)擔(dān)得起的。永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司銷(xiāo)售經(jīng)理朱海勇對(duì)觀察者網(wǎng)表示，50歲以上的男性被投保人要買(mǎi)儲(chǔ)蓄型（保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合）保險(xiǎn)的話，一年保費(fèi)需要交4萬(wàn)元左右，終身保額是50萬(wàn)，女性一年保費(fèi)三萬(wàn)塊左右。

這對(duì)于相當(dāng)一部分人民群眾來(lái)說(shuō)，實(shí)在是一筆不小的支出。2019年，南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心對(duì)4.2萬(wàn)名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：67%的受訪者年收入低于10萬(wàn)元，54%的受訪者只能勉強(qiáng)承擔(dān)10萬(wàn)元以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)，10%的受訪者除了相互寶外沒(méi)有其他任何保障。

在“6億人每月收入1000元”的現(xiàn)實(shí)中，每年幾萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)，注定只能保障中產(chǎn)階級(jí)。哪怕是年費(fèi)降到數(shù)千元的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)他們來(lái)說(shuō)也是一筆不小的支出。

一些人選擇相互寶的原因，正是因?yàn)樗麄冑I(mǎi)不起商業(yè)保險(xiǎn)。

另外，有時(shí)候因?yàn)橛脩羯眢w原因，在一些情況下，保險(xiǎn)公司不一定能夠賠付保費(fèi)。

由于價(jià)格高昂以及賠付履行率問(wèn)題，我國(guó)居民投保數(shù)量一直不高。2018年中保協(xié)的一份報(bào)告指出，我國(guó)國(guó)民商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋率還不到10%。也就是說(shuō)，我國(guó)還有將近12.6億的人口沒(méi)有商業(yè)健康險(xiǎn)。

這種情況下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)蓬勃發(fā)展起來(lái)，形成“醫(yī)?！薄ⅰ吧虡I(yè)保險(xiǎn)”之外的另一個(gè)重要補(bǔ)充。

互助平臺(tái)：“窮人的保險(xiǎn)”

2011年，首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“互保公社”（后改名康愛(ài)公社）成立，以小額互保為模式，幫助癌癥患者籌集醫(yī)療費(fèi)。5年時(shí)間，康愛(ài)公社成員超過(guò)40萬(wàn)，讓互助行業(yè)備受關(guān)注，大量資本與草根創(chuàng)業(yè)者開(kāi)始涌入——頂峰時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一度超過(guò)300家。

但是隨著平臺(tái)壯大，亂象也應(yīng)運(yùn)而生。非法沉淀資金、打保險(xiǎn)擦邊球等情況屢屢出現(xiàn)。2016年底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)迅速開(kāi)展了整治行動(dòng)，明確指出網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，小平臺(tái)數(shù)量應(yīng)聲減少。

直到2018年10月，相互寶推出，這個(gè)行業(yè)才迎來(lái)了再次發(fā)展。通過(guò)實(shí)行分?jǐn)傊啤o(wú)資金沉淀等更規(guī)范的模式，上線一年后相互寶參與者就超過(guò)1億。隨后，美團(tuán)、京東、百度、新浪、360等公司紛紛入局，各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)接連上線。

相互寶在推廣之初，提出“加入0費(fèi)用”，采用“一人患病，眾人均攤”的模式，每年一百多元的人均分?jǐn)偨痤~，再加上每一次均攤的案例都能讓用戶看見(jiàn)的新模式，贏得了大量用戶的青睞。

互助平臺(tái)確實(shí)保障了更多的重病患者。2019年，網(wǎng)絡(luò)互助將全國(guó)大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平提升0.73%。

更重要的是，互助平臺(tái)覆蓋的絕大多數(shù)是并不富裕的普通老百姓。過(guò)去三年，相互寶1億成員中，有3成來(lái)自農(nóng)村和縣城，6成來(lái)自三線及以下城市，救助了重癥患者17.9萬(wàn)人。

正如中國(guó)社科院世界社保中心主任鄭秉文所評(píng)價(jià)的，在全民醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)之外，網(wǎng)絡(luò)互助本可成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充力量。

爭(zhēng)議不斷的相互寶

從誕生到現(xiàn)在，相互寶就一直處于爭(zhēng)議漩渦之中。

年年攀升的分?jǐn)傎M(fèi)用，理賠過(guò)于嚴(yán)格，拒賠，審賠人門(mén)檻低......這都是相互寶次次引來(lái)口誅筆伐的原因。

但是這些因素或許都過(guò)于表面了。

相互寶最大的死穴，是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

2020年9月，銀保監(jiān)下屬打非局發(fā)表了一篇研究文章，名為《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》。文中明確定性“相互寶”是“非持牌經(jīng)營(yíng)”。

文章指出，非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的三個(gè)特點(diǎn)是：互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)明顯、具有很強(qiáng)隱蔽性、風(fēng)險(xiǎn)隱患和社會(huì)危害大。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品與互助計(jì)劃最大的區(qū)別是背后有無(wú)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管，有監(jiān)管的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障消費(fèi)者的權(quán)益，而互助計(jì)劃背后沒(méi)有監(jiān)管，完全由商業(yè)機(jī)構(gòu)操盤(pán)運(yùn)作，在極端的情況下消費(fèi)者的權(quán)益是難以得到保證的。”保險(xiǎn)從業(yè)人士，大型保險(xiǎn)集團(tuán)精算師牟劍群在其視頻號(hào)中提到，“當(dāng)客戶與保險(xiǎn)公司簽訂了合約，無(wú)論這個(gè)產(chǎn)品盈利還是虧損，保險(xiǎn)公司都要確保保險(xiǎn)責(zé)任的履行，否則就會(huì)受到監(jiān)管部門(mén)的處罰，但是互助計(jì)劃是可以隨時(shí)解散的，”他說(shuō)。

可以說(shuō)，相互寶在很多消費(fèi)者的印象中是有保險(xiǎn)性質(zhì)的，但它實(shí)際上更像是一個(gè)公共募捐的平臺(tái)。因?yàn)樗鼜某跏季蜎](méi)有資金池，這杜絕了一些金融風(fēng)險(xiǎn)，但是又帶來(lái)不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。

就像這幾年，隨著相互寶的用戶基數(shù)不斷擴(kuò)大，相互寶的分?jǐn)傎M(fèi)用也年年升高了。

過(guò)去兩年間，相護(hù)寶的分?jǐn)傎M(fèi)以肉眼可見(jiàn)的速度上漲，2019年，相互寶分?jǐn)偭?0元，2020年，相互寶分?jǐn)偭?1元。1年時(shí)間，相互寶分?jǐn)偨痤~漲了三倍。這引來(lái)了很多人的質(zhì)疑。

不難理解，當(dāng)越多患者加入平臺(tái)，分?jǐn)傎M(fèi)會(huì)越來(lái)越高，而這會(huì)加劇一些健康且一直沒(méi)有得到賠付的用戶心理的不平衡，隨著理賠門(mén)檻越來(lái)越高，理賠手續(xù)越來(lái)越繁瑣，用戶花了錢(qián)投保，申報(bào)賠付時(shí)卻被卡了，必然對(duì)相互寶非常失望。

相互寶最開(kāi)始宣傳時(shí)，打出的廣告語(yǔ)是“0元加入”，如今不斷增加的分?jǐn)偨痤~、越來(lái)越難的理賠步驟不僅給用戶帶來(lái)巨大落差，也讓用戶內(nèi)心不安?？诒缐挠衷斐捎脩暨M(jìn)一步流失。

健康人群加速逃離，越來(lái)越多患者加入，平臺(tái)分?jǐn)傎M(fèi)會(huì)隨之越來(lái)高，陷入惡性循環(huán)......讓人不得不質(zhì)疑這是否最終會(huì)影響到平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

若平臺(tái)一旦停止，對(duì)于前期一直持續(xù)被扣款的參與者來(lái)說(shuō)，沒(méi)有任何承諾和保障可言。如果只是扣幾十塊錢(qián)，那是無(wú)所謂的。但扣了幾十年，每月扣兩次，累積起來(lái)，總數(shù)不小。屆時(shí)，那么多參與者是否還能接受，引發(fā)的輿論風(fēng)險(xiǎn)如何化解？又或者，會(huì)引發(fā)更大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)么？

相互寶關(guān)停后，低收入群體的保障誰(shuí)來(lái)出？

此次相護(hù)寶關(guān)停，讓不少業(yè)內(nèi)人士和網(wǎng)友感慨“有點(diǎn)可惜”。

但無(wú)論結(jié)局如何，相互寶的的確確使十幾萬(wàn)病友受益。

盡管有不足，行至終局，相護(hù)寶留下的依然是一個(gè)體面的背影。

公告顯示，相互寶平臺(tái)將承擔(dān)關(guān)停后的所有互助，成員不再參與分?jǐn)?。?月28日正式關(guān)停前，三次分?jǐn)傤A(yù)計(jì)將花費(fèi)16億元。

關(guān)停前符合規(guī)定的成員仍可申請(qǐng)互助金，預(yù)計(jì)相互寶還需再付出10億的互助金。

除此之外，相互寶成員可選擇轉(zhuǎn)投商業(yè)重疾險(xiǎn)，并有三個(gè)月的免費(fèi)期。這部分成本也有相互寶承擔(dān)。

相互寶選擇了較為體面的退出，但是那些低收入群體再次暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。

2021年兩會(huì)，全國(guó)人大代表、淮北市人民醫(yī)院副院長(zhǎng)任千里表示：他在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，各地醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例及相關(guān)政策存在一定差異。考慮到個(gè)人自付、限制性用藥和部分靶向藥、國(guó)家談判藥品（先行自付30%，剩余部分按比例報(bào)銷(xiāo)）等情況，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例大多不到60%，甚至更低，且每年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（包含大病醫(yī)療）報(bào)銷(xiāo)上限多為40至50萬(wàn)元，由于實(shí)際報(bào)銷(xiāo)的比例較低且上限封頂，以至于部分重大疾病患者在報(bào)銷(xiāo)以后仍需要支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用，從而帶來(lái)沉重家庭負(fù)擔(dān)，并有可能導(dǎo)致因病致貧或因病返貧。

另一面，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率始終不樂(lè)觀，

《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，目前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋率尚不足10%。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心于10月10日發(fā)布的藍(lán)皮書(shū)顯示，在對(duì)全國(guó)10個(gè)城市的5000個(gè)居民進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，53.2%的受訪者沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)健康保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)貴，投保要求高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，理賠糾紛多，隱藏的貓膩越來(lái)越多......這是商業(yè)保險(xiǎn)給人留下的固有印象。

朱海勇告訴觀察者網(wǎng)，保險(xiǎn)公司的保額與用戶所繳的費(fèi)用之間基本上會(huì)形成倒掛，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司最后給中老年人提供的保額可能還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)人合計(jì)每年繳納的錢(qián)高。

“平價(jià)的保險(xiǎn)”被關(guān)閉后，那一部分在處于空白地帶的人，究竟由誰(shuí)來(lái)保護(hù)？

俗話說(shuō)，堵不如疏，在關(guān)停存在風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之后，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)系統(tǒng)，能否為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們提供一條參與社會(huì)公益的合規(guī)渠道，也考驗(yàn)著監(jiān)管層面的制度創(chuàng)新的能力。

此外，增加公共財(cái)政對(duì)全民醫(yī)療保障的支持，仍然是長(zhǎng)期不會(huì)過(guò)時(shí)的議題。

2021年8月8日，中國(guó)工程院副院長(zhǎng)、中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院北京協(xié)和醫(yī)學(xué)院院校長(zhǎng)、中國(guó)工程院院士王辰表示，目前我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP比重為5.2%，遠(yuǎn)低于世界平均水平的9.9%；此外在衛(wèi)生總支出中，政府醫(yī)療衛(wèi)生支出僅為2.9%，與全球平均的5.9%有差距。

政府+商業(yè)保險(xiǎn)兩條腿走路，是進(jìn)一步減輕窮人看病負(fù)擔(dān)的必經(jīng)之路。