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據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》12月6日?qǐng)?bào)道，央行支付結(jié)算司日前下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》，要求支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。

通知要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定可行的銷戶計(jì)劃，與備付金銀行做好溝通，明確銷戶時(shí)間，保障支付業(yè)務(wù)連續(xù)性。備付金銀行在備付金賬戶撤銷過(guò)程中應(yīng)進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，確保賬務(wù)清晰，客戶備付金在銷戶和承接過(guò)程中足額、安全。

通知要求，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，監(jiān)督支付機(jī)構(gòu)銷戶計(jì)劃實(shí)施情況，對(duì)未按照計(jì)劃撤銷的賬戶，要求支付機(jī)構(gòu)逐個(gè)說(shuō)明不能撤銷的具體原因和解決辦法，對(duì)于無(wú)故拖延銷戶時(shí)間的，應(yīng)加大對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認(rèn)為，“部分支付機(jī)構(gòu)不在豐富支付場(chǎng)景、便利金融服務(wù)等方面下功夫，卻違法挪用客戶備付金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，吸收備付金變成它們做大客戶規(guī)模的目標(biāo)。央行出臺(tái)備付金集中交存的長(zhǎng)效制度，就是為了去除部分支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金的依賴，促使支付機(jī)構(gòu)集中精力提升客戶支付體驗(yàn)，讓支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)回歸本源?！?

支付巨頭“躺著掙錢”日子將結(jié)束

究竟什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金？

據(jù)《中國(guó)基金報(bào)》報(bào)道，舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如說(shuō)網(wǎng)上購(gòu)物，消費(fèi)者要預(yù)先支付貨款，這筆錢將放在支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶上，等到收貨確認(rèn)后支付寶把款項(xiàng)匯給商家。這筆預(yù)付款項(xiàng)就是所謂的“備付金”。而無(wú)數(shù)筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉淀，其產(chǎn)生的利息收入讓支付機(jī)構(gòu)賺得盆滿缽滿。

這個(gè)本質(zhì)上是客戶充值后未進(jìn)行交易的資金，也就是沉淀在支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)的資金。

客戶在使用第三方支付平臺(tái)消費(fèi)轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，由于存在結(jié)算周期的時(shí)間差，會(huì)在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，但只能進(jìn)行銀行存款、基金購(gòu)買，不能進(jìn)行放貸等投資。

根據(jù)人民銀行的要求，支付機(jī)構(gòu)把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內(nèi)。但因?yàn)榭蛻魝涓督鹗且灾Ц稒C(jī)構(gòu)的名義存放在銀行的，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一筆非?？捎^的存款。為了爭(zhēng)取備付金的存放，銀行向支付機(jī)構(gòu)支付利息。

而第三方支付備付金的利息收益是支付機(jī)構(gòu)舍不得放棄的蛋糕。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。協(xié)議存款的價(jià)格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達(dá)到4%以上。

通過(guò)客戶備付金賺利息，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，只要吸納客戶備付金，就可以躺著賺利差，這個(gè)利差空間甚至比許多銀行產(chǎn)品的利差空間還高。

支付人士稱，對(duì)不少支付機(jī)構(gòu)而言，利用備付金吃利息是重要盈利來(lái)源，一般支付機(jī)構(gòu)在銀行開立兩類賬戶，一個(gè)是備付金專用存款賬戶，一個(gè)是備付金收付賬戶，雖然監(jiān)管規(guī)定備付金不計(jì)息，但實(shí)際操作中，由于用戶每筆交易的時(shí)間差等，尤其是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，存款賬戶和收付賬戶之間會(huì)形成差額，這部分余額或?qū)⒊蔀樯①Y產(chǎn)。余額越高，第三方支付機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力越強(qiáng)，一般情況下，年化收益率會(huì)比活期存款略高。

而據(jù)媒體報(bào)道，目前目前支付寶和財(cái)付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計(jì)約萬(wàn)億元左右，占全部支付機(jī)構(gòu)備付金總量的90%以上。

對(duì)許多支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，備付金利息收入相當(dāng)于當(dāng)年稅后凈利潤(rùn)，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)?！?

圖片來(lái)源：《中國(guó)基金報(bào)》