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占豪:第三方支付緣何突遭“圍剿”?
關(guān)鍵字: 央行第三方支付余額寶虛擬信用卡二維碼互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行阿里巴巴央行下發(fā)通知暫停了虛擬信用卡和線下條碼(二維碼)支付業(yè)務(wù),這讓市場很意外、很震驚,好像中國互聯(lián)網(wǎng)金融要就此夭折一樣。在筆者看來,央行暫時叫停虛擬信用卡和線下條碼支付,并非互聯(lián)網(wǎng)金融和電子支付的末日,而是對發(fā)展過快的互聯(lián)網(wǎng)金融和電子支付踩的一次“點剎”。當(dāng)前的適當(dāng)“點剎”,自然不是要終結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子支付的發(fā)展,而是要調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融和電子支付的發(fā)展節(jié)奏,并對其加強規(guī)范和管理,以避免風(fēng)險的堆積和監(jiān)管的疏漏,是一次對整個行業(yè)發(fā)展有利的調(diào)整。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和電子支付,個人認為未來國家不但不會叫停其發(fā)展,而且還會鼓勵其發(fā)展,支持其發(fā)展。只是,這種發(fā)展,必須在控制風(fēng)險和相應(yīng)的規(guī)范下,同時也不能落下傳統(tǒng)銀行。
早在余額寶出現(xiàn)之初,筆者就曾經(jīng)有過評論,即“馬云們”是在創(chuàng)造一個從商家、大眾消費、理財投資、電子支付等業(yè)務(wù)流為一體的金融循環(huán)體系。這種體系,是要將傳統(tǒng)銀行繞開,直接將大眾的消費、投資和商家一起納入到體系當(dāng)中。這種體系的形成,將會形成體系競爭力,這種競爭力在某種層面上是傳統(tǒng)銀行無法比擬的。
阿里之后不久,各互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭即行動起來,開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的跑馬圈地。傳統(tǒng)銀行對此反應(yīng)極其遲鈍,對余額寶等業(yè)務(wù)最初甚至嗤之以鼻,不屑一顧。這種傲慢,最終讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行付出了代價。僅余額寶,在半年多后就有了四千億的規(guī)模,阿里收購的基金公司也成了中國第一大基金公司。換句話說,馬云利用體系優(yōu)勢,用了僅半年多就超過了很多發(fā)展了一二十年的大基金公司。當(dāng)這一刻發(fā)生了,才真正對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的人構(gòu)成了震動。
“余額寶們”在大半年時間里吸走數(shù)千億儲蓄,奪走了不少商業(yè)銀行和基金公司的業(yè)務(wù)。更為重要的是,它們?nèi)栽诳焖俪砷L中。這就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行傲慢和對市場不敏感的代價。事實上,筆者從開始就對傳統(tǒng)銀行的傲慢和不屑一顧感到不可思議,難道真的是這些銀行行長們躺在政策紅利上睡覺睡得太久了?終于,筆者當(dāng)時的預(yù)估和分析變成現(xiàn)實,線下支付和虛擬信用卡出現(xiàn)了,這種業(yè)務(wù)創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行是又一次的重大打擊。
當(dāng)然,雖然央行叫停這兩項業(yè)務(wù)或與上述原因有點關(guān)聯(lián),但絕非主因,否則就連余額寶一起叫停了。叫停這兩項新業(yè)務(wù),根本原因還是金融安全問題。以虛擬信用卡為例,它完全超出了傳統(tǒng)信用卡產(chǎn)品的安全和監(jiān)管體系。當(dāng)前信用卡安全和監(jiān)管體系還存在諸多漏洞,信用卡欺詐還普遍存在,一旦虛擬信用卡出現(xiàn)而沒有風(fēng)險控制體系,那很可能將出現(xiàn)濫發(fā)的局面。一旦形成濫發(fā),將對整個金融安全體系帶來巨大風(fēng)險。用金融語言來說,信用卡是商業(yè)銀行在創(chuàng)造貨幣,這種創(chuàng)造貨幣的方式在傳統(tǒng)信用卡領(lǐng)域是受到央行、銀監(jiān)會所監(jiān)管和控制的,它是有擔(dān)保的。但是,虛擬信用卡當(dāng)前的運行規(guī)則和監(jiān)管體系都未完善,而以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展速度,快速發(fā)展很可能會帶來災(zāi)難性后果。因此,在虛擬信用卡出來后,央行很快就下發(fā)了暫停通知,原因就在于此。
至于電子支付,最關(guān)鍵的還是安全因素。因為如果沒有相關(guān)的制度和規(guī)則,虛擬信用卡加電子支付意味著流通領(lǐng)域?qū)?chuàng)造出大量貨幣,且這些貨幣超出了監(jiān)管范圍,這在未來將可能釀成巨大金融風(fēng)險。因此,站在行業(yè)長遠發(fā)展角度,站在金融安全角度,個人認為此時暫停,是央行和銀監(jiān)會為避免這種風(fēng)險凝聚的措施。因為,如果央行失去了對流通貨幣創(chuàng)造的控制,那意味著民間出現(xiàn)了影子央行,影子銀行尚且不允許,何況影子央行?如果允許影子央行的存在,最終必然釀成貨幣危機,那影響的將是整個金融系統(tǒng)。
叫停二維碼支付,或考慮到安全因素。
當(dāng)然,這并非意味著不該發(fā)展這種業(yè)務(wù),金融創(chuàng)新的方向無疑還是對的。我國處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的階段,任何行業(yè)和領(lǐng)域都亟需創(chuàng)新支撐,互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域均是如此。但是,我們需要將這種創(chuàng)新納入到安全的體系、規(guī)則和監(jiān)管當(dāng)中,避免未來產(chǎn)生大的金融風(fēng)險,影響整個國家的經(jīng)濟發(fā)展。
另據(jù)報道,《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案當(dāng)中要求,個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元,年累計不能超過1萬元;個人單筆消費不得超過5000元,月累計不能超過1萬元。該消息如今還未得到官方證實,對該說法個人持保留態(tài)度。因為,這里規(guī)定的數(shù)字太小了,這會直接抑制手機支付的發(fā)展。當(dāng)然,如何規(guī)范并對用戶的安全進行控制是極為重要的,在這方面還需要很多工作要做。但基本原則是不能改的,即互聯(lián)網(wǎng)金融也好,手機支付也罷,這樣的新業(yè)務(wù)只能規(guī)范其發(fā)展,不能進行扼殺。
近期,還有封殺余額寶等相關(guān)產(chǎn)品的呼吁,對此筆者持堅決反對態(tài)度。因為,這是在扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融,在扼殺整個行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到未來中國金融體系的創(chuàng)新、完善與發(fā)展,豈能扼殺了之?
個人認為,互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)創(chuàng)新產(chǎn)品,也許存在安全隱患,也許還不完善,但在控制風(fēng)險和節(jié)奏的情況下,應(yīng)該予以大力支持和鼓勵。因此,余額寶等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不但不該被封殺,還應(yīng)予以支持。特別應(yīng)該指出的是,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)放棄高傲的身段,向互聯(lián)網(wǎng)金融公司學(xué)習(xí),應(yīng)該在金融領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度,提高傳統(tǒng)銀行的發(fā)展活力。
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