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6月17日，一款名叫“余額寶”的增值服務(wù)在支付寶悄然上線，宣稱通過(guò)“余額寶”購(gòu)買基金，能獲得遠(yuǎn)高于銀行活期利息的收益。上線后僅僅幾天，客戶就突破100萬(wàn)。對(duì)于“余額寶”的橫空出世，有人歡呼有人質(zhì)疑，“余額寶”能否引發(fā)金融界的一場(chǎng)“革命”？未來(lái)命運(yùn)如何？傳統(tǒng)金融該如何應(yīng)對(duì)電商的競(jìng)爭(zhēng)？觀察者網(wǎng)為此專訪資深財(cái)經(jīng)評(píng)論員占豪先生，展開(kāi)解讀！

觀察者網(wǎng)：“余額寶”是由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。據(jù)悉，利息超銀行八倍。10萬(wàn)元，通過(guò)活期存款一年的收益只有350元，而如果通過(guò)“余額寶”一年的收益可以達(dá)到3000元至4000元左右。這是否會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生沖擊？

占豪：首先，我認(rèn)為這是一個(gè)金融創(chuàng)新，它對(duì)商業(yè)銀行小額存款的沖擊讓我直接想到了微信對(duì)移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的沖擊。沖擊都不是致命的，就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)頂多算是撞了一下腰，但這種創(chuàng)新讓人賞心悅目，它的意義不但在于科技的創(chuàng)新，還在于生活方式因此而發(fā)生的變化，以及基金購(gòu)買模式的改變。因此，個(gè)人無(wú)論是對(duì)“余額寶”還是微信，都持肯定態(tài)度，因?yàn)檫@是創(chuàng)新，而創(chuàng)新是當(dāng)前中國(guó)最急缺的，也是中國(guó)未來(lái)三十年維持可持續(xù)發(fā)展的根本動(dòng)力之一。

“余額寶”對(duì)銀行肯定會(huì)有一定沖擊，它的沖擊主要在于兩點(diǎn)：一、“余額寶”這種新金融工具的存在，使得商業(yè)銀行可能將被規(guī)避在最有生命力的消費(fèi)支付鏈條之外，即人們?cè)谙M(fèi)當(dāng)中實(shí)際上繞開(kāi)了銀行這個(gè)機(jī)構(gòu)，即大量小額存款被轉(zhuǎn)入到“余額寶”當(dāng)中而非存在于銀行賬戶。二、它意味著基金的直銷，銀行少了一部分基金申購(gòu)和贖回的收入。沖擊雖然當(dāng)前對(duì)銀行還只是撞了一下腰，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看沖擊并不小，因?yàn)橐坏┫M(fèi)拋開(kāi)了商業(yè)銀行，那意味著消費(fèi)金融將形成新的體系，這一體系與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān)，但與商業(yè)銀行關(guān)系卻變成了間接關(guān)系，這對(duì)銀行長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，意味著有一個(gè)體系性替代品。同時(shí)，它又潛在構(gòu)成了對(duì)銀行基金銷售業(yè)務(wù)的替代，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更不可小覷。

但是，也正是這種創(chuàng)新，會(huì)提高金融效率，會(huì)讓金融體系更加完備，這有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有利于我國(guó)金融創(chuàng)新。

觀察者網(wǎng)：雖然貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)比較低的一類產(chǎn)品，但這個(gè)認(rèn)購(gòu)暫時(shí)就只有天弘基金一家公司的基金品種，天弘基金的管理規(guī)模在100億元左右，按規(guī)模在業(yè)內(nèi)排名50名左右，這是否會(huì)給支付寶帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)？

占豪：風(fēng)險(xiǎn)肯定有，這一點(diǎn)毫無(wú)疑問(wèn)，但一方面由于貨幣型基金整體風(fēng)險(xiǎn)較小，另一方面隨著“余額寶”沉淀資金規(guī)模擴(kuò)大，預(yù)計(jì)其購(gòu)買的品種也會(huì)增加，就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)和一家公司合作更多的應(yīng)該是因?yàn)橐?guī)模小和試驗(yàn)性質(zhì)。這一點(diǎn)應(yīng)不會(huì)成為問(wèn)題。

觀察者網(wǎng)：據(jù)悉，證監(jiān)會(huì)于6月21日對(duì)外通報(bào)，“余額寶”業(yè)務(wù)中部分基金銷售支付結(jié)算賬戶未向其備案，也沒(méi)有向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反相關(guān)法律法規(guī)。“余額寶”是否有被叫停的風(fēng)險(xiǎn)？

占豪：個(gè)人看法是不會(huì)叫停，因?yàn)檫@并非壞事，政府不應(yīng)該看到創(chuàng)新就去叫停，更多的應(yīng)該是去觀察、觀望，如果出現(xiàn)問(wèn)題才需要糾偏，只有走入死胡同才需要叫停。一個(gè)新東西剛剛出來(lái)，叫停是最愚蠢的做法。個(gè)人認(rèn)為，政府不會(huì)叫停，但會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管。

觀察者網(wǎng)：有專家稱，“余額寶”涉嫌泄露用戶隱私，因?yàn)橹Ц秾毜挠脩粜畔?huì)全部開(kāi)放給天弘基金。您覺(jué)得這會(huì)成為“余額寶”的一大問(wèn)題嗎？

占豪：對(duì)于隱私，個(gè)人認(rèn)為既然信息交出去了，就存在泄漏的問(wèn)題，類似泄漏隨處可見(jiàn)。所以，最重要是在于監(jiān)管和法治，只有通過(guò)嚴(yán)密的監(jiān)管制度和相應(yīng)的懲罰措施，才能更好地保護(hù)用戶隱私，否則泄漏信息的不是這里就是那里。所以，這不應(yīng)該是“余額寶”的問(wèn)題，而是我國(guó)的法治和監(jiān)管問(wèn)題。

觀察者網(wǎng)：今年3月，馬云宣布阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)成立的時(shí)候說(shuō)：“用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)。”那么，“余額寶”算互聯(lián)網(wǎng)金融的一種嘗試嗎？

占豪：當(dāng)然，這是一種嘗試。譬如阿里巴巴在搞的小額貸款，我認(rèn)為這些對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)都非常有好處，因?yàn)檫@些事商業(yè)銀行做不了，那么交給像阿里巴巴這種可以做的公司來(lái)做就有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，不要認(rèn)為這些是洪水猛獸，更應(yīng)看到它的好處。還是那句話，關(guān)鍵在于監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、央行等相關(guān)部門，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管與法制建設(shè)，讓這些既能為大眾服務(wù)，又能保證安全。

觀察者網(wǎng)：對(duì)于“余額寶”的橫空出世，有網(wǎng)友期待會(huì)引起金融界的一次變革，稱“金融界要地震了”！也有網(wǎng)友認(rèn)為“余額寶”支撐不了幾天，稱支付寶只是支付結(jié)算工具，不具備銀行的創(chuàng)造流動(dòng)性、擴(kuò)張信用的能力。對(duì)此您怎么看？“余額寶”會(huì)是一次大變革嗎？會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？能否預(yù)測(cè)一下前景？

占豪：我更認(rèn)可前者，即它是一次變革，到底這次變革會(huì)產(chǎn)生多大的影響還有待觀察，但一定是一次變革式嘗試，這種創(chuàng)新會(huì)迫使我們的銀行體系加強(qiáng)創(chuàng)新，有利于我國(guó)銀行體系的完善與發(fā)展。支付寶顯然不能替代商業(yè)銀行，但可以在部分領(lǐng)域進(jìn)行替代，這足以影響現(xiàn)有銀行體系的格局。個(gè)人認(rèn)為，這種變革會(huì)改變我國(guó)金融的結(jié)構(gòu)體系，這種變革是有利于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的行為而不是相反。

至于影響，個(gè)人看法是，它會(huì)促使商業(yè)銀行改變過(guò)去商業(yè)銀行對(duì)待活期存款的方式，如此又會(huì)對(duì)定期存款構(gòu)成一定程度影響。如果商業(yè)銀行不為此做出改變，那么就可能逐漸被部分排除在電子商務(wù)消費(fèi)環(huán)節(jié)之外，同時(shí)又會(huì)使得大量小額閑散資金被轉(zhuǎn)入“余額寶”，這都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成壓力。而且，如果這種趨勢(shì)一旦確立，又會(huì)直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的銷售，某種意義只要政策繼續(xù)放開(kāi)，支付寶就能做成立足于消費(fèi)、理財(cái)、商家小額貸款支持的銀行體系，這都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)壓力。

但是，它的意義仍然是積極的。譬如，它會(huì)促使商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，過(guò)去那些服務(wù)不到的中小企業(yè)會(huì)得到更好的金融服務(wù)，閑散小額資金能夠得到更好利用等等。但是，個(gè)人也給監(jiān)管層兩點(diǎn)意見(jiàn)：1、為了保障金融安全和大眾的資金安全，必須對(duì)類似支付寶這樣的金融新工具加強(qiáng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)性大違規(guī)操作；2、應(yīng)適度將商業(yè)銀行職能和支付寶的職能分開(kāi)，即各自做比較擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，有部分交界可促使創(chuàng)新，但不應(yīng)盲目過(guò)度擴(kuò)大重合度，否則可能會(huì)帶來(lái)重大監(jiān)管難題和重大金融風(fēng)險(xiǎn)。

觀察者網(wǎng)：分析人士預(yù)測(cè)，阿里要做的不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是要直接邁向互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型方向——基于大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)管理平臺(tái)。對(duì)此，傳統(tǒng)金融如何在大數(shù)據(jù)浪潮和電商競(jìng)爭(zhēng)中立足發(fā)展？互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)嗎？

占豪：首先，阿里巴巴走向金融領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)金融體系的發(fā)展是很有利的，它和用戶貼得更近，掌握的用戶信息更多，也更容易低成本地給用戶提供低成本的金融服務(wù)，這是阿里的優(yōu)勢(shì)所在，這有利于我國(guó)金融體系的發(fā)展與完善。對(duì)這一點(diǎn)，必須持肯定態(tài)度。

其次，阿里有它的優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行顯然也有它的優(yōu)勢(shì)，它同樣有大量數(shù)據(jù)。只是遺憾的是，相比阿里，商業(yè)銀行并未將這些用戶數(shù)據(jù)有效開(kāi)發(fā)，并未真正根據(jù)用戶的金融、消費(fèi)行為去做出更多創(chuàng)新。這個(gè)原因也很簡(jiǎn)單，因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行是相關(guān)既得利益者，其本身創(chuàng)新動(dòng)力不足。譬如，小額賬戶在銀行還要收管理費(fèi)，而到“余額寶”就可以進(jìn)行投資理財(cái)，這一來(lái)一回差距就大了。難道是商業(yè)銀行不知道可以做這樣的創(chuàng)新？非也！一方面是商業(yè)銀行不屑于這么做，另一方面它本身就是這種小額活期存款的受益者，其以極低的成本在使用客戶的資金，卻還要收客戶的管理費(fèi)。試想，有了“余額寶”這種工具，那么對(duì)商業(yè)銀行的沖擊是什么不言而喻。如果商業(yè)銀行對(duì)此事麻木，那么未來(lái)必然會(huì)遭到更大重創(chuàng)，這種重創(chuàng)將是被局部排除在電子商務(wù)消費(fèi)環(huán)節(jié)之外，還會(huì)直接影響到自己的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。

因此，個(gè)人建議商業(yè)銀行，早一點(diǎn)做打算，早一點(diǎn)做對(duì)沖，否則將來(lái)后悔已晚。這一點(diǎn)就像飛信和微信，飛信本比微信更早，但由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商本身的業(yè)務(wù)需要遏制了其發(fā)展，最后微信直接成了運(yùn)營(yíng)商的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，給運(yùn)營(yíng)商制造不小麻煩。

對(duì)沖的方法也很簡(jiǎn)單，趕快針對(duì)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，一方面做出有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)對(duì)，另一方面結(jié)合自身現(xiàn)有的金融體系優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)穩(wěn)固并占領(lǐng)新市場(chǎng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行馬虎不得。

互聯(lián)網(wǎng)正在改變?nèi)藗兊纳?，也必然?huì)改變金融模式，所以互聯(lián)網(wǎng)金融必然是發(fā)展趨勢(shì)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨決定了人們對(duì)金融服務(wù)的要求將更高，這也需要商業(yè)銀行加快自身的進(jìn)步步伐。

圖片為觀察者網(wǎng)編輯所加