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【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 蕭武】

河北唐山的燒烤店打人事件熱度還沒下去，昨天河南給村鎮(zhèn)銀行儲戶賦紅碼的事又沖上了熱搜，搞得我們吃瓜群眾目不暇給，都忙不過來了。

先大致梳理一下河南這個事情的先后順序。

先是五月份爆出了河南部分村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)儲戶擠兌的事情，然后是這幾天突然爆出了新一線城市、河南省會鄭州給部分村鎮(zhèn)銀行儲戶賦紅碼、影響儲戶正常生活和出行的行動。最讓人哭笑不得的是，有個在深圳打工的河南當?shù)厝?，居然也被賦紅碼了。

這事情當然很荒唐，上熱搜之后收獲了一片罵聲。前媒體人胡錫進也忍不住出來說，各地都不應該在社會治理中亂用健康碼，因為這不僅違反了相關的防疫規(guī)定，而且會損害健康碼的公信力，影響防疫大局。

身處成都的陳先生健康碼變?yōu)榧t碼

這個事情，首先當然是村鎮(zhèn)銀行的問題。

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有其特殊的歷史背景和原因。

早先在銀行進行商業(yè)化改革之前，每個銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有營業(yè)網(wǎng)點，但是隨著商業(yè)化改革的逐步完成，這些商業(yè)銀行就不愿意繼續(xù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)維持運營網(wǎng)點了。因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)主要是服務農(nóng)民，存取款額度比較小，也沒有更多更復雜的盈利性金融業(yè)務可以開展，所以商業(yè)銀行認為不劃算，就逐步把鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點撤銷了。

過去這十多年，商業(yè)銀行一直在持續(xù)地撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，前幾年已經(jīng)基本上形成了商業(yè)銀行不下縣的格局，也就是只到縣城一級，再往下到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就不大愿意去了。發(fā)達地區(qū)的情況還好一些，尤其是大城市郊區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并不缺乏金融機構(gòu)，而在廣大的中西部地區(qū)，遠離城市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)在基本上就沒有什么商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點了。

填補這個空白的，主要是各地在改制之后形成的縣級農(nóng)商銀行、這些年雨后春筍般冒出來的村鎮(zhèn)銀行，以及部分地區(qū)仍然存在的郵政儲蓄銀行。

郵政儲蓄銀行因為從郵政系統(tǒng)剝離出來較晚，商業(yè)改造還不徹底，所以還沒完全退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)。隨著商業(yè)化改造的逐步完成，郵政儲蓄銀行撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是沒有多大懸念的。

村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)時間不長，大概十年還不到。全國最早的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)在我老家慶陽，之后就在全國各地普遍推開。

村鎮(zhèn)銀行的普遍問題是，股權(quán)結(jié)構(gòu)非常復雜，牽扯到的利益主體比較多；另一個問題是絕大多數(shù)盤子都非常小，注冊基本只有幾億元，抗風險能力非常低，稍微有點風吹草動，就會出現(xiàn)危機。有時候甚至是人事變動，都會帶來危機。

實際上，不僅是村鎮(zhèn)銀行，從原來的農(nóng)村信用社改制而來縣一級的農(nóng)商銀行的處境也與此類似。尤其是在廣大中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的縣級農(nóng)商行，盤子也都很小，注冊資金比較少，抗風險能力比較低。2019年河南伊川縣的農(nóng)商銀行因為人事變動，就出現(xiàn)了大量的儲戶擠兌。最近在河南也是因為一些村鎮(zhèn)銀行“暴雷”，出現(xiàn)了大量的擠兌事件。

圖自社交媒體

這些縣鄉(xiāng)級別的金融機構(gòu)是在經(jīng)濟上升期成立的，如果經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，這些金融機構(gòu)的運轉(zhuǎn)就沒有太大問題，但如果宏觀經(jīng)濟形勢不穩(wěn)，這些金融機構(gòu)難以維持正常運轉(zhuǎn)，尤其是本身的區(qū)域性特征比較明顯，一旦出現(xiàn)一些流言蜚語，導致大量儲戶擠兌，就會出現(xiàn)危機。對于大型商業(yè)銀行來說，可能已經(jīng)很少會出現(xiàn)擠兌的問題，但這種基層的小規(guī)模金融機構(gòu)還是容易遇到這種情況的。

從大趨勢而言，中西部農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空心化已經(jīng)非常明顯，除了每年春節(jié)期間之外，大多數(shù)時候，不僅農(nóng)村人很少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際上人也很少，除了基本生活物資買賣之外，其它的商業(yè)活動都是在萎縮。

在這種局面下，金融活動當然也不會有多少，所以商業(yè)銀行撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)并不太難理解。但仍然留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的人口依然有金融活動需求，尤其是國家相關資金的發(fā)放等，仍然需要有金融機構(gòu)，所以才出現(xiàn)了現(xiàn)在這種村鎮(zhèn)銀行。

另一個問題是地方政府在社會治理過程中經(jīng)常會出現(xiàn)的一個問題，也就是搭便車，尤其是搭各種國家重大政策的便車，來實現(xiàn)自己的治理目標。

俗話說，上面千根線，下面一根針。國家層面在不同時期可以根據(jù)形勢需要來確定不同目標之間的主次關系，但完成這些目標都依賴于地方政府的執(zhí)行。所以，地方政府尤其是基層政府，同時需要實現(xiàn)的治理目標是非常多的，并不只是一個。

對地方政府來說，有些治理目標是常態(tài)化存在的，有些治理目標是根據(jù)形勢需要臨時增加的。臨時性的治理目標固然重要，但保證常態(tài)化的治理目標也非常重要，在地方政府能夠掌握的資源和能夠運用的政策工具有限、而不同目標之間存在沖突的時候，就容易出現(xiàn)搭便車的情況。

比如1990年代基層財政困難，就會挪用各種國家下?lián)艿膶ｍ椯Y金，甚至包括教育專項資金。前些年推行個人征信制度，實際上在地方上也已經(jīng)出現(xiàn)了濫用，這次河南試圖用賦紅碼的方式來限制當?shù)乩习傩諗D兌村鎮(zhèn)銀行，實際上都是在搭便車。這次濫用健康碼的行為雖然荒誕，但也可以折射出當?shù)財D兌的問題已經(jīng)不小，成為當?shù)卣浅ｎ^疼的大事。

面對這種情況，僅僅是限制和提要求，可能很難完全杜絕這種荒唐事，因為當?shù)卣J為更重要的危機仍然存在。地方政府迫切需要其它方面的政策工具，以化解其所面對的問題（比如對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，可能需要更有針對性的政策措施）。

可以說，禁止地方搭上健康碼的便車，也是推動社會治理現(xiàn)代化的一道檢驗。

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