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【文/觀察者網(wǎng)專(zhuān)欄作者 聞博】

近日，有媒體報(bào)道了浙江紹興警方去年破獲的一起典型網(wǎng)絡(luò)套路貨案件：

輕信網(wǎng)絡(luò)上“利率低、無(wú)抵押、放款快”的小廣告，浙江紹興26歲的張女士向某貸款平臺(tái)借款5000元，約定5日后償還，不料到手僅3500元——每天利息300元，合計(jì)1500元被提前扣除。借款到期后，她無(wú)力償還，便向?qū)Ψ教岢鲆韵嗤问浇杩睢?duì)方向張女士推薦所謂“過(guò)橋借款”:借款1萬(wàn)元，到手5000元，并且要求當(dāng)日借、次日還。第二次“過(guò)橋借款”時(shí)，對(duì)方要求張女士發(fā)送手持身份證的借款視頻及裸照，方能放款。

就這樣，張女士一步步陷入對(duì)方的套路中，4個(gè)月時(shí)間里，其所簽借條高達(dá)550萬(wàn)元，扣除“砍頭息”實(shí)際到手200多萬(wàn)元，這筆錢(qián)主要用于填補(bǔ)最初借款5000元產(chǎn)生的“巨洞”。

現(xiàn)實(shí)生活中，與張女士遭遇相似的案例層出不窮。單單最近幾天，微博上就接連出現(xiàn)“大學(xué)生為買(mǎi)一雙球鞋最終負(fù)債5萬(wàn)”“貸款10萬(wàn)元被收了2.9萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)”“間諜用校園貸逼迫大學(xué)生竊取國(guó)家秘密”等熱搜詞條。

馬克思一直認(rèn)為資本主義的本質(zhì)無(wú)非是一個(gè)尋租的制度，它可以是地租、房租，也可以是資金成本——也就是利息。而現(xiàn)代生活中利息又無(wú)處不在，我們很難想象一個(gè)不需要利息的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)如何長(zhǎng)期運(yùn)作。作為個(gè)人，我們只能把利息作為工具，最大化收益，同時(shí)避免因?yàn)殄e(cuò)誤理解利息而使自己遭受損失。

常見(jiàn)的高利貸陷阱

什么是利息？一句話：利息就是金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值。

既然金錢(qián)具有時(shí)間價(jià)值，那就帶來(lái)兩個(gè)結(jié)論：現(xiàn)在的錢(qián)和未來(lái)的錢(qián)不能相提并論；即使不考慮違約風(fēng)險(xiǎn)，借貸也需要付出成本。

如果把第一條結(jié)論數(shù)學(xué)化，就是計(jì)算利息與折現(xiàn)的問(wèn)題，而計(jì)算利息最基礎(chǔ)的條件無(wú)非三個(gè)，即本金、利息和計(jì)息周期。奸商和不法之徒要設(shè)下高利貸陷阱，背后所依靠的花招也無(wú)非是從這幾個(gè)地方著手。

因此，日常生活中的高利貸陷阱，常見(jiàn)的套路有三個(gè)。

一是在實(shí)際借款額上設(shè)置陷阱，比如“砍頭息”。

舉個(gè)案例，小王借款2萬(wàn)元，簽合同后只收到1.8萬(wàn)元，放貸人解釋1萬(wàn)元中的2000元作為“服務(wù)費(fèi)”扣除，但小王仍需按2萬(wàn)元還款。

這種手法的特征往往為隱瞞實(shí)際借款成本，常見(jiàn)的如放貸人在簽訂借款合同時(shí)，不明確告知借款人會(huì)扣除砍頭息，只是在放款時(shí)才通知借款人。且利用合同條款模糊，在合同中使用含糊不清的語(yǔ)言，借款人往往未能完全理解條款中的費(fèi)用扣除內(nèi)容。比如，放貸人會(huì)聲稱(chēng)砍頭息是第二筆貸款或是需要支付的“保證金”，然后通過(guò)另一筆借款讓借款人償還這部分費(fèi)用。

二是在借貸利率和期限上設(shè)置陷阱，比如“套路貸”。

再舉個(gè)案例，小張借了3萬(wàn)元，但合同條款非常復(fù)雜。幾個(gè)月后，小張被告知因?yàn)橐粋€(gè)小錯(cuò)誤已經(jīng)違約，需支付高額罰款，總還款金額大大超過(guò)了借款金額。

這種手法特征首先是隱藏高利率：在借款合同中隱藏高額利率和費(fèi)用，使借款人表面上看到的利率很低，但實(shí)際還款金額遠(yuǎn)超預(yù)期。

其次，這種陷阱還會(huì)通過(guò)各種手段制造借款人的違約，如提前還款被視為違約、未按時(shí)支付某些額外費(fèi)用被視為違約等，目的就是企圖單方面延長(zhǎng)借款期限和故意增加違約罰息，一旦借款人違約，放貸人立即通過(guò)法律手段申請(qǐng)執(zhí)行，收取高額違約金和罰息。

三是故意降低貸款門(mén)檻的非法借貸，例如“裸貸”。

正常貸款往往需要資金證明、收入證明、資產(chǎn)證明或者擔(dān)保抵押等。而為了騙貸，常見(jiàn)的套路就是誘導(dǎo)脅迫：

放貸人在借款前要求借款人提供裸照或視頻作為抵押，聲稱(chēng)這是為了防止借款人不還款。等借款人拿到貸款后，發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率非常高，但由于擔(dān)心隱私泄露，只能不斷借新貸還舊貸。一旦借款人無(wú)法按時(shí)還款，放貸人會(huì)威脅將裸照或視頻發(fā)送給借款人的家人、朋友或公開(kāi)在網(wǎng)絡(luò)上，迫使借款人還款。

此種方式除了對(duì)付女性受害者，還有針對(duì)男性受害者的“暴力催收”。這種套路一般先用前面舉例的“套路貸”。催收人員有的會(huì)通過(guò)電話、短信、上門(mén)等方式頻繁騷擾借款人及其家人朋友，對(duì)借款人施以極大的精神壓力；有的則使用侮辱性、威脅性的話語(yǔ)逼迫借款人還款，甚至威脅人身安全；在一些極端情況下，催收人員可能采取實(shí)際的暴力手段，如曾經(jīng)造成轟動(dòng)的“刺死辱母者”于歡案。

此處特別科普一下，我國(guó)法律對(duì)于民間借貸的最高利率是有限制的。依據(jù)中國(guó)最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2020年修訂版）：

在年利率24%（包含24%）以下的借貸利率，法律保護(hù)借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，借款人需按合同約定支付利息。

在年利率24%至36%（不包含36%）之間的部分，法律上并不強(qiáng)制保護(hù)，但如果借款人已經(jīng)支付，法律也不會(huì)追回這部分利息。

在年利率36%（包含36%）以上的借貸利率，法律明確規(guī)定不予保護(hù)，借款人有權(quán)拒絕支付超過(guò)部分的利息，且如果已經(jīng)支付，可以要求返還。

這里再次警示：這些貸款欺詐和高利貸陷阱具有極大的隱蔽性和欺騙性，借款人尤其是經(jīng)濟(jì)困難和金融知識(shí)不足的群體容易上當(dāng)受騙，需提高警惕，謹(jǐn)慎選擇貸款渠道。

可能有人會(huì)說(shuō)上面這些高利貸陷阱沒(méi)啥新鮮的，大家都知道。對(duì)，本來(lái)高利貸行業(yè)就是具有千年歷史的老戲碼了，雖然至今換了不少新花樣，但是新瓶裝舊酒，萬(wàn)變不離其宗。奈何人性的弱點(diǎn)也是千年未變，不斷有人上套。