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可是，話得說回來，教會(huì)牽頭的合作社縱然有意趕絕發(fā)薪日貸款商，以其不求利潤只為造福社群的宗旨，利息定于具競爭力水平不難（英美發(fā)薪日貸款，以一至二周短期借貸為主。借款人承諾在發(fā)薪水后馬上償付貸款，到期日若無法本利齊還，可以提出延期。不計(jì)手續(xù)費(fèi)，發(fā)薪日貸款平均年息高達(dá)300至400厘）。然而，若非手緊，一般人怎會(huì)輕叩私貸之門？

那么，具體到中國這次的問題，根本原因就是我們還有社會(huì)主義法制和人道主義。我們還是不能默許資本家送債務(wù)人去核電站、去公開賣淫（德國政府向失業(yè)者和破產(chǎn)者推薦賣淫工作），更不允許高利貸深入主要的工薪群體。所以，盡管于歡的家庭也曾經(jīng)是集資高手，盡管于歡、蘇銀霞在金融投機(jī)行業(yè)里也曾經(jīng)是掠食者，但當(dāng)他們投機(jī)失敗，從掠食者變成食物的時(shí)候，國家依然不允許那十幾個(gè)壯漢拖上他們?nèi)胰ナ中g(shù)室取器官，也不會(huì)允許45歲就退休的深潛隊(duì)高薪雇傭這些債務(wù)人。那十幾個(gè)壯漢只能不停地對他們施加心理壓力——直到于歡拿出集資投機(jī)的氣勢，殺出一條血路。

當(dāng)然，有人說，如果小企業(yè)融資容易，于家又何必借高利貸？

這里暫且放下于家玩集資、玩鋼貿(mào)期貨的投機(jī)行為不說，就說體制問題，西方國家也沒承諾小企業(yè)應(yīng)該和大企業(yè)有實(shí)際上的平等待遇。金融機(jī)構(gòu)考核小企業(yè)的資產(chǎn)、評估風(fēng)險(xiǎn)、控制流程，本身也是必然出現(xiàn)的行業(yè)摩擦成本，就是小企業(yè)固有的金融成本。否則，大企業(yè)怎么能頻繁地吞并小企業(yè)，怎么能吃盡“創(chuàng)業(yè)者”的全部運(yùn)氣？

資本主義規(guī)律在此，你既然享用了投機(jī)自由，既然想尋找階級(jí)上升的快車道，就得有下地獄的覺悟。否則的話，沒有地獄的殘酷，哪有天堂的仙樂飄飄？前仆后繼的創(chuàng)業(yè)者又為什么會(huì)千軍萬馬走獨(dú)木橋，希望在天堂里分一把椅子呢？

其實(shí)，高利貸和資本主義精神掛鉤，前幾年曾經(jīng)是萬眾歡呼的理論之一：

某“經(jīng)濟(jì)學(xué)家”在全國首家金融資產(chǎn)供應(yīng)鏈平臺(tái)“夢金所”的上海成立儀式上發(fā)表了題為“金融業(yè)所賺的錢是真正的財(cái)富創(chuàng)造”的演講。他在演講中表示，“物，不等于財(cái)富。完全生產(chǎn)物，不一定是產(chǎn)出財(cái)富來?？墒怯捎谖覀儗ω?cái)富認(rèn)識(shí)的錯(cuò)誤，我們國家對金融業(yè)的要求是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，好像有一個(gè)物的生產(chǎn)，金融業(yè)才起到作用，我覺得這個(gè)看法是錯(cuò)誤的?！?

他舉例說，當(dāng)我們的錢可以放高利貸，也可以放低利貸時(shí)，我們自然會(huì)選擇放高利貸。如果有高利貸不放而放低利貸，這就沒有錢盡其用?！翱墒怯捎谖覀儑义e(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，我們國家不支持高利貸?！彼J(rèn)為，要把高利貸的利息降下來，要錢盡其用，就需要把低利貸的錢調(diào)到高利貸的地方去用，高利貸的供給增加，它的價(jià)格就會(huì)下降。

“我們國家應(yīng)該對金融業(yè)的發(fā)展給予大力支持，而不應(yīng)該把金融業(yè)看成是一個(gè)沒有財(cái)富創(chuàng)造，只有財(cái)富轉(zhuǎn)移的一個(gè)行業(yè)?！彼f，“希望我們的政府管理者給金融業(yè)發(fā)展開辟道路。“

“總理認(rèn)識(shí)到金融業(yè)的不足，認(rèn)為我們的金融業(yè)還有很大的發(fā)展機(jī)會(huì)。我們金融業(yè)的競爭不夠，沒有公平的競爭，我們私人不能辦銀行?，F(xiàn)在總理提出，要讓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，而且已經(jīng)批準(zhǔn)幾家私人銀行?！彼a(bǔ)充道。

一批經(jīng)濟(jì)學(xué)家為高利貸辯護(hù)：

C教授：民間高利貸并非全惡——在美國，今天和過去都有“離譜”的高利貸機(jī)構(gòu)，尤其有一種叫“領(lǐng)薪日貸款”公司，更是引發(fā)了社會(huì)和政客的謾罵。

“領(lǐng)薪日貸款”大致是這樣：張三的工資可能月底才發(fā)，可是，有時(shí)因?yàn)橐馔忾_支或買大件，到月中就青黃不接了，怎么辦呢？一種可能是找親戚朋友借；第二種做法是去銀行借，但如果張三的收入或信用記錄不好的話，正規(guī)金融不會(huì)搭理；第三條道路是搶銀行或偷盜；第四種辦法就是找“領(lǐng)薪日貸款”公司，借錢后，到月底領(lǐng)薪即還。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國“領(lǐng)薪日貸款”期限一般在10—15天，貸款金額普遍是300美元，但收費(fèi)50美元。這種收費(fèi)折算成年利率，相當(dāng)于400%以上的年利率，當(dāng)然是高利貸。

芝加哥大學(xué)的學(xué)者研究指出：在一個(gè)加州社區(qū)受自然災(zāi)害沖擊后，其房屋按揭貸款的破產(chǎn)率會(huì)上升72%，但是如果社區(qū)內(nèi)有“領(lǐng)薪日貸款”等高利貸服務(wù)，住房按揭貸款破產(chǎn)率會(huì)少增一半，只比平時(shí)增加36%左右，每千戶人家要少1.22戶人家申請住房貸款破產(chǎn)；另外，一般社區(qū)的偷盜率會(huì)上升13%，差不多每百戶人家多有一戶被偷，可是，如果該社區(qū)有“領(lǐng)薪日貸款”金融服務(wù)，那么，偷盜發(fā)生率要少增30%，每千戶人家中要少3戶被偷盜！再者，雖然自然災(zāi)害會(huì)增加社區(qū)的發(fā)病率、死亡率、吸毒酗酒率，但有“領(lǐng)薪日貸款”服務(wù)的社區(qū)，這些比率的增幅都更小。高利貸提升了社區(qū)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對意外事件的能力。

X教授：我不認(rèn)為高利貸非法——我不認(rèn)為高利貸是非法的。我不認(rèn)為你大銀行放貸就是合法的，我放貸就是非法的，哪怕我的利率高也不是。我很想合法吸儲(chǔ)、我很想合法集資，但是為我集資的法現(xiàn)在還不存在。給我一個(gè)法好不好，我請你給我一個(gè)法，我不愿意非法做事，我愿意合法做事，但是這樣的法現(xiàn)在不存在。這是法律的空白，不是我違法，搞改革就要有這種態(tài)度，別跟我說什么非法合法，如果實(shí)在要跟我較真講非法合法，你盡快給我出個(gè)法。

Z分析師：為高利貸平反昭雪——授人以魚不如授人以漁，這個(gè)道理大家都明白。但是，在實(shí)踐中，大家容易忘記。我認(rèn)為，政府關(guān)心三農(nóng)和微小企業(yè)的最好辦法是讓他們獲得資金上的平等待遇。當(dāng)然，高利貸并不能給他們帶來平等。但是沒有高利貸，他們離平等更加遙遠(yuǎn)，他們的境況更加悲慘。

“直到去年， 我本人對高利貸也有嚴(yán)重的偏見?？墒?，華爾街日報(bào)的一個(gè)故事，給我留下了很深的印象。我決定云游四方，做點(diǎn)研究。我很快就愛上了這個(gè)行業(yè)。華爾街日報(bào)的故事是這樣的。某個(gè)星期五的傍晚，一個(gè)小伙子走進(jìn)了一家小額貸款公司的營業(yè)所，他掏出身份證，很快獲得了80美元的貸款。那天是他女友的生日，他想買一束花，并且請他的女友出去吃晚飯。

不一會(huì)兒， 他就哼著小調(diào)兒，消逝在浪漫的落日余輝里。下周一，他領(lǐng)了工資，便把100美元 (含20美元利息) 轉(zhuǎn)給了債主。三天時(shí)間，債主的利息率高達(dá)25%，年化的利率高達(dá)百分之幾千，但是那個(gè)美國小伙子沒有抱怨。”

嗯，這些理論提出的時(shí)候，沒見人反駁，還有人罵政府管制。他們夸獎(jiǎng)美國“發(fā)薪日貸款”的時(shí)候，不見人頂嘴。甚至無數(shù)的創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為這正是自己冒風(fēng)險(xiǎn)博未來的希望所在?，F(xiàn)在餐前甜點(diǎn)上完了，你擦擦嘴上的紅糖糌粑，說下一道主菜為什么這么辣，我不能付錢，老板當(dāng)然要提著刀沖出來了——你又不是到現(xiàn)在才知道這是川菜館子！你進(jìn)門前早就知道這是黑店！

眼下是高利貸磨牙吮血，等到基準(zhǔn)利率上升，房價(jià)出現(xiàn)波動(dòng)，銀行上門收房還要讓你繼續(xù)還貸的時(shí)候，“正?！钡姆抠J也一樣會(huì)讓你欲仙欲死。美國次貸危機(jī)，香港樓花爆炸的時(shí)候各位看的開心，自己走上這條路的時(shí)候也得同樣擔(dān)上這份因果。

看到這里，估計(jì)有人會(huì)覺得我只會(huì)在屏幕后面說風(fēng)涼話，笑別人羨慕賊吃肉，受不了賊挨打。然而……誰規(guī)定我們?nèi)祟?，我們中國人就必須?dāng)“賊”的？

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