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在當前打破金融壟斷、引入民間資本的機遇上，應大力扶植民營中小銀行的發(fā)展。

金融壟斷與金融暴利是當前制約我國經濟體制的主要障礙。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012年中國500強企業(yè)中5家國有商業(yè)銀行收入占比為6.2%，利潤占比卻達到了35.6%，而500強企業(yè)中268家制造業(yè)企業(yè)收入占比41.1%，利潤卻僅占20.2%。

這表明，實體企業(yè)利潤向商業(yè)銀行集中。商業(yè)銀行的高利潤意味著實體企業(yè)不僅融資難，而且融資成本高，這直接影響了企業(yè)的做大做強。實體經濟難堪重負，倒逼金融改革。

截至2012年12月末，我國共有商業(yè)銀行1241家，然而現(xiàn)有的銀行體系和結構極不合理，筆者將其歸納為“大恐龍”和“小跳蚤”一統(tǒng)天下：所謂“大恐龍”是指工農中建交5大銀行，總資產共達62.66萬億，占銀行業(yè)金融機構總資產的47.7%，5大銀行實現(xiàn)凈利潤7746億，占行業(yè)總利潤的62.4%。

但是大銀行與中小企業(yè)之間存在天然的不兼容性，各大銀行在投放貸款前需對企業(yè)資質進行詳細考核，所消耗的成本相對較高，而中小企業(yè)貸款數(shù)額少，壓縮了銀行的獲利空間，這種“高成本、低收益”使得大銀行更愿意與大企業(yè)合作，缺乏為中小企業(yè)融資服務的有效激勵。

所謂“小跳蚤”，是指1037家?guī)?ldquo;農村”字眼的銀行。其中村鎮(zhèn)銀行635家，農村合作銀行190家，農村商業(yè)銀行212家。這些“不出村”的銀行與我國城鎮(zhèn)化的現(xiàn)實需求極不匹配；其余3家政策銀行和1家郵政儲蓄銀行有政策局限；39家外資銀行網點分布稀少。

因此，能夠支撐中小企業(yè)發(fā)展的只有144家城市商業(yè)銀行和12家股份制銀行。而我國現(xiàn)在擁有中小企業(yè)接近2000萬家，個體戶近3000萬戶。當前的金融服務體系很難支撐如此龐大的中小企業(yè)及小微客戶的金融需求，嚴重抑制了中國經濟的活力。

中小企業(yè)融資難和實體經濟發(fā)展難的治本途徑在于開放民間金融，大力扶持民營中小銀行的發(fā)展，打破國有商業(yè)銀行的高度壟斷。

筆者早在2008年就與另外9位教授向有關部門上書“打破金融壟斷，振興實體經濟”，其中提到每年要大辦300家縣域股份制銀行。相對于其他各類金融機構，縣域股份制銀行有其獨特的優(yōu)勢，他們對本地中小企業(yè)也更為了解，若能通過明確的市場定位，必將有力地帶動本地中小企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展資金的來源社會化和使用本地化。

我國有3000個縣域單位，即使每年能辦300家，也需要10年時間。因此，這個進程應該只爭朝夕的加快，同時在資本市場上優(yōu)先給建立規(guī)范治理結構的中小銀行上市。

目前，民營銀行的政策大門已經打開。8月16日以來已有三家民營銀行名稱陸續(xù)獲國家工商總局核準注冊，他們分別是溫州的“蘇南銀行”、“華瑞銀行”和深圳的“蘇寧銀行”，預計明年3月將有第一家民營銀行正式營業(yè)。

除商業(yè)銀行體系外，還應該大力培育和發(fā)展網商金融。目前，阿里巴巴已經實現(xiàn)的具有支付和轉賬功能的“支付寶”、具有信用貸款功能的“阿里小貸”。阿里巴巴的金融服務幾乎已經囊括了所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務。

網商金融的發(fā)展勢必成為今后我國商業(yè)銀行體系的一支重要力量，因此在法律上應該給予這些網商平臺合理合法的市場準入以及開辦銀行的權利，獲取金融機構的營業(yè)執(zhí)照。

綜上所述，在當前打破金融壟斷、引入民間資本的機遇上，應大力扶植民營中小銀行的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問題，逐步把利潤向實體經濟回歸，實現(xiàn)金融服務和實體經濟的平衡。

（本文由崔之元教授推薦）