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“以房養(yǎng)老”話題剛出，時評界各路高人立刻把政府罵了個狗血淋頭。這也是時評人容易犯的一個錯誤：太匆忙講一件自己不懂的事，連主謂賓都沒搞清，就先從政府動機、房地產(chǎn)黑幕、老百姓權(quán)利又要受侵犯等通俗而大義凜然的部位聊起。實際上，以房養(yǎng)老本質(zhì)上是個偏公益慈善的舉措，不是市場行為，更不是用私有財產(chǎn)補財政。

石柱一：“以房養(yǎng)老”便宜了誰？

據(jù)中國之聲《新聞晚高峰》報道，今年年底或者明年年初，我國60歲以上的老年人將突破2億，到2025年這個數(shù)字將突破3億，“如何養(yǎng)老”是每一個中國人現(xiàn)在或未來都要擔心和思考的問題。 

以房養(yǎng)老作為一種新型養(yǎng)老方式已經(jīng)成為了關(guān)注焦點。《國務院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》正式對外發(fā)布，明確提出鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，通過以房養(yǎng)老有望解決養(yǎng)老資金難題。

中國房地產(chǎn)協(xié)會副會長孟曉蘇認為，這種發(fā)源于美國上世紀80年代的養(yǎng)老模式我們可以借鑒。中國老齡群體實際上是有房產(chǎn)的相對貧困的群體，和他們相對低下的退休金來比，房產(chǎn)就是一個固定的量，把這個房產(chǎn)盤活，供老人在退休以后養(yǎng)老之用。

消息一出，時評界各路高人出馬，立刻把政府罵了個狗血淋頭。

《西安晚報》說：“以房養(yǎng)老，政府應不越位不缺位不錯位。”“以房養(yǎng)老”是一種市場行為，是由銀行與顧主完全自愿的行為，而不能把它理解為政府行為，通過政府自上而下強制推行的政策性行為。政府在“以房養(yǎng)老”上的不能缺位還體現(xiàn)在對“以房養(yǎng)老”的政策和法律完善上，要盡量給“以房養(yǎng)老”提供有益的法律和政策支持。比如說，在“以房養(yǎng)老”上一個最大問題是，根據(jù)目前的法律，住宅的房屋土地使用權(quán)最長是70年，如果“以房養(yǎng)老”，土地使用權(quán)所剩無幾，哪個銀行愿意接盤呢？

《網(wǎng)易·另一面》評論很犀利：“養(yǎng)老金萬億缺口持續(xù)擴大，號召以房養(yǎng)老就是用民眾私人財產(chǎn)來彌補政府支出的不足。盡管各地在推進以房養(yǎng)老過程中，一直強調(diào)并不是替代目前的養(yǎng)老制度，只是作為輔助和補充，養(yǎng)老金也不會全部來自房屋的抵押貸款。但在前述產(chǎn)權(quán)不明確、市場風險高、傳統(tǒng)觀念難改的現(xiàn)實下，貿(mào)然將養(yǎng)老體制改革推給市場，熱衷處置公民本就微薄的私有財產(chǎn)，動機仍舊值得警惕。”

點評：

時評人容易犯的一個錯誤就是，太匆忙講一件自己不懂的事，所以連主謂賓都沒搞清，就先從政府動機、房地產(chǎn)黑幕、老百姓權(quán)利又要受侵犯等通俗而大義凜然的部位聊起。這又是一例。

“以房養(yǎng)老”在美國、日本、歐洲部分國家搞了一些嘗試，談不上普及，也不是很成功，更重要的是：它本質(zhì)是個偏公益慈善的舉措，不是《西安晚報》強調(diào)的市場行為，更不是網(wǎng)易強調(diào)的用私有財產(chǎn)補財政。在美國，必須是低于貧困線的老年人才能申請，日本更嚴格，不僅要低于貧困線還要無子女，等等?？傊@是個貼錢的買賣。

很多人擔心中國的房地產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)會讓銀行不愿操作這事兒，這是瞎操心。“以房養(yǎng)老”本質(zhì)是個險種，保險公司和老年人“對賭”，只要老年人活著保險公司就打錢養(yǎng)活老人，人走房在，保險公司要不賠錢甚至賺錢，就只有精算好老年人的平均生存年限和房產(chǎn)物業(yè)價值。實際操作中，由于這事兒一單一操作，國內(nèi)的房產(chǎn)估值機構(gòu)不發(fā)達，很難賺錢，至于產(chǎn)權(quán)剩余年限倒不必擔心，它可以折算成價格因素體現(xiàn)在保單里的。

國務院這個意見本質(zhì)是希望推動金融業(yè)探索養(yǎng)老問題創(chuàng)新的，靠這個來抬房價或者收繳私人財產(chǎn)，那真是緣木求魚了。

金融創(chuàng)新是個筐，有人總把無知往里裝。

石柱二：幸好尚福林是個明白人

9月16日，銀監(jiān)會主席尚福林公開呼吁深化新一輪銀行改革，“強化有效制衡，完善公司治理”被擺在了首要位置。尚指出，“既要防止股權(quán)過度集中可能導致的大股東控制問題，又要防止股權(quán)過度分散可能造成的內(nèi)部人控制問題。”

對于當下如火如荼的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尚福林首次提出了“柵欄原則”：由于一些表外創(chuàng)新業(yè)務已與存貸款“互聯(lián)互通”，因此，需要對信貸類業(yè)務、理財類業(yè)務、代理類業(yè)務和有價證券投資類業(yè)務實行“柵欄”防護，并鼓勵在“柵欄”內(nèi)積極創(chuàng)新。

面對不斷膨脹的銀行理財業(yè)務，尚福林重申，銀行理財業(yè)務本質(zhì)上，是受投資人委托開展的債權(quán)類直接融資業(yè)務。尚還透露，對9.08萬億銀行理財產(chǎn)品的下一步監(jiān)管引導方向是：“可建立專營機制，按照相應標準對資金募集、投放、風險等進行嚴格管理，主要賺取管理費，嚴禁利潤分成，嚴禁風險兜底，嚴禁‘脫實向虛’。”

點評：

中國的金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)，是被媒體抨擊最多的，開出的藥方大致有三類：一是放松監(jiān)管，取消內(nèi)外資限制和混業(yè)經(jīng)營限制；二是放松監(jiān)管，讓民間力量尤其是互聯(lián)網(wǎng)為代表的創(chuàng)新力量來主導變革；三是放松監(jiān)管，讓利率匯率自由化?？傊褪欠潘杀O(jiān)管。

幸好尚福林是個明白人。

有一定規(guī)模、經(jīng)歷了金融海嘯還活得津津有味的金融業(yè)，數(shù)遍全世界，除了中國還有誰？金融業(yè)的本質(zhì)其實就是克服沖動加強風控。如果只要逐利，打著創(chuàng)新的旗號狂奔，金融業(yè)就是一頭怪獸，誰也牽不住的，這一點，金融資本主義過去100年的歷史早就證明了。

最近阿里集團和騰訊據(jù)說都在申請銀行牌照，對這樣的公司必須嚴格用金融業(yè)的監(jiān)管要求來對待，決不能受輿論的干擾放松管制。須知，第一，它們是新手，別看做個網(wǎng)站不錯，但是涉及到銀行各類理財投資業(yè)務，完全是外行，靠挖幾個人摸索一下是控制不住風險的；第二，盡管我也很煩大銀行的服務態(tài)度，但是對比為了賺錢縱容賣假貨的交易平臺、為了賺錢想方設法綁架用戶抄襲對手的網(wǎng)絡公司，我更愿意相信前者。