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5月14日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局邢臺(tái)監(jiān)管分局披露三張罰單，邢臺(tái)銀行及其小企業(yè)信貸中心因信貸管理違規(guī)合計(jì)被罰465萬(wàn)元，涉及7名支行行長(zhǎng)、3名部門總經(jīng)理。

根據(jù)監(jiān)管披露，邢臺(tái)銀行此次被罰主要涉及三項(xiàng)違規(guī)：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、不良貸款管理不審慎，被罰285萬(wàn)元；貸款“三查”制度落實(shí)不到位、存在空轉(zhuǎn)套利行為，被罰150萬(wàn)元；小企業(yè)信貸中心異地非持牌機(jī)構(gòu)整改超期，被罰30萬(wàn)元。值得注意的是，此次處罰覆蓋從總行風(fēng)險(xiǎn)管理部到邯鄲、衡水等地支行的管理層級(jí)，10名責(zé)任人被警告，凸顯問(wèn)題并非孤立個(gè)案。

貸款“三查”制度是銀行信貸管理的核心環(huán)節(jié)，涵蓋貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。而邢臺(tái)銀行部分支行被指存在“空轉(zhuǎn)套利”行為，可能涉及通過(guò)虛構(gòu)交易背景或資金回流等手段虛增業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確將直接導(dǎo)致不良貸款率失真，掩蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題暴露出該行在基層業(yè)務(wù)執(zhí)行與總行風(fēng)控要求之間存在脫節(jié)。

盡管遭遇監(jiān)管處罰，邢臺(tái)銀行2024年業(yè)績(jī)表現(xiàn)堪稱亮眼：全年?duì)I業(yè)收入54.13億元，同比激增82.58%；歸母凈利潤(rùn)5.99億元，同比增長(zhǎng)22.63%；資產(chǎn)總額達(dá)1751.76億元。但細(xì)究其收入結(jié)構(gòu)，投資凈收益高達(dá)21.21億元，占比近四成，遠(yuǎn)超凈利潤(rùn)規(guī)模。這一數(shù)字較2023年暴增149%，主要源于債券投資收益的意外增長(zhǎng)，而非傳統(tǒng)存貸利差。

信貸業(yè)務(wù)方面，邢臺(tái)銀行2024年末貸款總額975.41億元，同比增長(zhǎng)7.62%，增速低于行業(yè)平均水平。其房地產(chǎn)貸款占比高達(dá)30.5%，其中個(gè)人住房貸款占比23.72%。盡管不良貸款率從2.26%優(yōu)化至1.97%，撥備覆蓋率提升至204.22%，但此次處罰暴露的風(fēng)控漏洞，可能削弱市場(chǎng)對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量的信心。

此次罰款金額占邢臺(tái)銀行2024年凈利潤(rùn)的7.8%，相當(dāng)于其去年上繳稅金總額的十分之一。對(duì)于一家總資產(chǎn)不足2000億元的城商行而言，這一處罰力度不可謂不重。但處罰背后，也折射出中小銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的兩難選擇。

近年來(lái)，多家地方城商行因信貸管理違規(guī)被罰，反映出中小銀行在規(guī)模擴(kuò)張中普遍面臨的風(fēng)控挑戰(zhàn)。一方面，這些銀行需要下沉市場(chǎng)、服務(wù)中小微企業(yè)，但此類客戶往往缺乏標(biāo)準(zhǔn)化財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，區(qū)域經(jīng)濟(jì)依賴房地產(chǎn)、制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，進(jìn)一步加劇貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。

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