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【文/王力 編輯/周遠(yuǎn)方】

近日，“拍拍貸”母公司信也科技（NYSE: FINV）發(fā)布未經(jīng)審計(jì)財(cái)報(bào)，2024年，信也科技實(shí)現(xiàn)年?duì)I業(yè)收入130.7億元(人民幣，下同)，同比增長(zhǎng)4.1%；凈利潤(rùn)23.9億元，同比微增。

拆分信也科技年報(bào)發(fā)現(xiàn)，其利潤(rùn)增長(zhǎng)主要系計(jì)提信用損失減少所致。此外，2024年信也科技的擔(dān)保收入占比持續(xù)攀升，成為其第一大收入來源。

一直以來，擔(dān)保業(yè)務(wù)存在較大爭(zhēng)議，其向借款人收取擔(dān)保費(fèi)的方式時(shí)常受到詬病。值得注意的是，截至2024年底，信也科技國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)90天以上的逾期率為2.13%，較23年上升0.2%。

利潤(rùn)增長(zhǎng)依賴計(jì)提減少，擔(dān)保收入成第一大收入來源

2024年信也科技財(cái)報(bào)顯示，公司在經(jīng)營(yíng)指標(biāo)上取得了一定增長(zhǎng)。在經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)方面，信也科技全年促成交易額達(dá)2062億元，同比增長(zhǎng)6.1%，在貸余額為715億元，同比增長(zhǎng)6.1%。四季度表現(xiàn)尤為亮眼，營(yíng)收34.6億元，同比增長(zhǎng)7.2%，凈利潤(rùn)6.8億元，同比大幅增長(zhǎng)28.7%，當(dāng)季促成交易額也達(dá)到569億元，同比增長(zhǎng)8.6%。

從全年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，信也科技2024年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收130.66億元，同比增長(zhǎng)4.14%，凈利潤(rùn)為23.83億元，同比增長(zhǎng)1.81%。

其中，第四季度凈利潤(rùn)的顯著增長(zhǎng)，達(dá)到29.71%，主要得益于計(jì)提信用損失的減少。具體而言，2024年第四季度應(yīng)收貸款撥備為6430萬元，相較于2023年同期的1.08億元大幅減少；質(zhì)量保證承諾的信用損失為10.75億元，也低于2023年同期的12.70億元。兩項(xiàng)減值計(jì)提金額同比共減少2.38億元，直接推動(dòng)了凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)。財(cái)報(bào)解釋稱，這主要是由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)貸款占比下降以及信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)改善。

在營(yíng)收結(jié)構(gòu)方面，信也科技經(jīng)歷了顯著調(diào)整。此前，貸款促成服務(wù)費(fèi)一直是公司營(yíng)收的重要支柱，但到了2024年，擔(dān)保收入異軍突起，全年達(dá)到50.85億元，占總營(yíng)收約39%，相比2023年的36%有所上升，成為第一大收入來源。然而，這一變化也引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注。擔(dān)保業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)存在較大爭(zhēng)議，其風(fēng)險(xiǎn)性和可持續(xù)性備受質(zhì)疑。信也科技過度依賴擔(dān)保收入，可能增加公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是在面臨市場(chǎng)波動(dòng)或監(jiān)管變化時(shí)。

值得注意的是，盡管信也科技在營(yíng)收和利潤(rùn)方面實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，但逾期率上升的問題卻不容忽視。財(cái)報(bào)顯示，2024年第四季度90天及以上貸款逾期率雖然環(huán)比有所下降，但相比2023年同期仍有所上升。

此外，擔(dān)保業(yè)務(wù)還面臨著消費(fèi)者投訴的問題。在黑貓投訴平臺(tái)上，有大量關(guān)于信也科技強(qiáng)制收取擔(dān)保費(fèi)的投訴。這些投訴指出，信也科技在借款過程中存在未充分提示費(fèi)用、借款時(shí)未告知、還款時(shí)未顯示等問題，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)和自由選擇權(quán)。這不僅損害了公司的品牌形象，也可能引發(fā)監(jiān)管部門的關(guān)注。

信也科技在財(cái)報(bào)中提到了營(yíng)收結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這在一定程度上反映了公司對(duì)于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的考量。然而，如何平衡業(yè)務(wù)多元化與風(fēng)險(xiǎn)控制，降低對(duì)單一業(yè)務(wù)類型的依賴，將是信也科技未來需要面對(duì)的重要課題。

逾期率攀升，用戶投訴增加

公開資料顯示，信也科技前身是成立于2007年的拍拍貸，系國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。2017年11月10日，拍拍貸在紐交所成功上市。在監(jiān)管導(dǎo)向下，拍拍貸于2019年11月對(duì)外宣布更名為信也科技集團(tuán)，并于當(dāng)年宣布停止P2P業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型為“金融科技開發(fā)平臺(tái)”，業(yè)務(wù)板塊包括金融科技平臺(tái)、國(guó)際業(yè)務(wù)平臺(tái)、科技孵化平臺(tái)。

雖然表面上信也科技經(jīng)營(yíng)仍在維持增長(zhǎng)，但信也科技的逾期率卻不斷攀升。財(cái)報(bào)顯示，截至2024年底，信也科技國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)90天以上的逾期率為2.13%，較2023年上升0.2%。之前的2021-2023年，該指標(biāo)分別為1.26%、1.41%、1.93%。雖然2024年第三季度的逾期率指標(biāo)為2.5%，四季度環(huán)比下降0.37%，但短期資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍顯著。

值得注意的是，信也科技相關(guān)的消費(fèi)者投訴信息也一直存在。黑貓投訴平臺(tái)顯示，近30天內(nèi)和“拍拍貸”相關(guān)的投訴超過1000件，累計(jì)投訴量達(dá)59024件，主要涉及被收取擔(dān)保費(fèi)服務(wù)費(fèi)等、綜合借款利率過高、違規(guī)暴力催收、服務(wù)費(fèi)未明確告知等。

截圖來自黑貓投訴平臺(tái)

此外，信也科技也涉及大量投訴涉及催收人員騷擾借款人親友、爆通訊錄、威脅恐嚇等行為。例如，用戶稱逾期兩天即遭短信轟炸，甚至被聯(lián)系單位或村委會(huì)，嚴(yán)重影響生活。

截圖來自黑貓投訴平臺(tái)

對(duì)此，有信貸行業(yè)內(nèi)部人員向觀察者網(wǎng)透露：“對(duì)于逾期90天以內(nèi)的貸款，信貸機(jī)構(gòu)一般會(huì)選擇內(nèi)部團(tuán)隊(duì)進(jìn)行催收。然而，對(duì)于逾期時(shí)間超過90天、催收難度較大的用戶，信貸機(jī)構(gòu)則會(huì)選擇將催收工作外包給專業(yè)的催收供應(yīng)商。”

上述人士表示，這些外部催收供應(yīng)商在監(jiān)管要求下不得采取暴力催收手段，但實(shí)際操作中，其催收方式并非信貸機(jī)構(gòu)所能完全掌控。同時(shí)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，信貸機(jī)構(gòu)會(huì)與催收供應(yīng)商簽訂合同，明確禁止暴力催收行為，并約定一旦供應(yīng)商出現(xiàn)暴力催收等違規(guī)行為，將直接面臨終止合作。

這意味著，雖暴力催收及用戶隱私泄露并非借貸平臺(tái)直接所謂，但這種外包模式并不能完全規(guī)避暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管監(jiān)管趨嚴(yán)（如《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》），但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)的約束有限，執(zhí)行效果一般。近期，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》發(fā)布，該文件強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。此外，通過發(fā)送短信、語(yǔ)音、5G消息等方式開展催收作業(yè)的,應(yīng)符合電信行業(yè)相關(guān)規(guī)范 YD/T 2823。雙方已事先約定催收時(shí)間的，催收作業(yè)從其約定。

文件同時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行貸后催收風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，審慎實(shí)施外包。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的管理、監(jiān)督和檢查，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)急處置工作，防范不當(dāng)催收個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，信也科技的上述行為，可能已經(jīng)規(guī)范該規(guī)定的要求。