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當(dāng)“3.15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日的聚光燈再次照亮金融行業(yè)，監(jiān)管數(shù)據(jù)揭示了銀行業(yè)變革的深層脈絡(luò)。

據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2024年，強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴席卷之下，三大監(jiān)管主體對(duì)1113家銀行累計(jì)開(kāi)出6651張罰單（含分支機(jī)構(gòu)），罰沒(méi)金額達(dá)18.44億元。罰單數(shù)量同比減少20%，罰沒(méi)金額銳減10.78億，這一“量減額降”的現(xiàn)象，也折射出監(jiān)管精準(zhǔn)度的提升，

其中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)成為處罰“重災(zāi)區(qū)”，全年因信貸違規(guī)開(kāi)出的罰單共計(jì)3903張，其中農(nóng)商行、國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行均有涉及。

同時(shí)，反洗錢領(lǐng)域違規(guī)行為頻發(fā)，微眾銀行等機(jī)構(gòu)因違反反洗錢法被重罰。

值得注意的是，中小銀行成為受罰“重災(zāi)區(qū)”，農(nóng)商行罰單數(shù)量獨(dú)占鰲頭，城商行亦難幸免，反映出其在合規(guī)經(jīng)營(yíng)之路上的困境。然而，嚴(yán)監(jiān)管之下，行業(yè)規(guī)范前行的曙光已現(xiàn)，信貸、內(nèi)控、反洗錢等領(lǐng)域違規(guī)行徑有所收斂。

2024 年嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)

2024 年金融監(jiān)管領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，在剛剛過(guò)去的這一年，人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、外管局三大監(jiān)管主體對(duì)1113家銀行累計(jì)開(kāi)出 6651 張罰單，罰沒(méi)金額共計(jì)18.44 億元。

細(xì)分監(jiān)管主體處罰力度，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局以5676張罰單、14.89億元罰款居首，單張平均罰款約26.23萬(wàn)元；中國(guó)人民銀行緊隨其后，開(kāi)出788張罰單、處以2.42億元罰款，單張平均罰款約30.71萬(wàn)元，在反洗錢、信息系統(tǒng)安全等領(lǐng)域頻出重拳；國(guó)家外匯管理局則以187張罰單、1.11億元罰款收緊外匯管理紅線，單張平均罰款達(dá)59.36萬(wàn)元，為三類機(jī)構(gòu)中處罰力度之最。

（三類機(jī)構(gòu)處罰分布）

從時(shí)間線梳理，年初，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中信銀行便率先領(lǐng)罰，合計(jì) 1000 萬(wàn)元罰單開(kāi)啟全年強(qiáng)監(jiān)管序章。建設(shè)銀行因并表管理、境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管漏洞等 4 項(xiàng)問(wèn)題被罰款 170 萬(wàn)元；中國(guó)銀行、中信銀行則在信息系統(tǒng)安全領(lǐng)域 “栽跟頭”，分別被罰 430 萬(wàn)元、400 萬(wàn)元，涵蓋系統(tǒng)識(shí)別不全、災(zāi)備隱患、外包管理不善、數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)漏報(bào)等諸多亂象，為銀行業(yè)信息安全管理敲響警鐘。

信貸業(yè)務(wù)違規(guī)頻發(fā)成處罰 “重災(zāi)區(qū)”，內(nèi)控管理短板凸顯，反洗錢防線存隙

在 2024 年銀行業(yè)違規(guī)罰單中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)亂象叢生，已然成為監(jiān)管重錘之下的 “重災(zāi)區(qū)”。銀行信貸違規(guī)方面，主要涉及貸款三查未盡職、違規(guī)辦理和發(fā)放貸款、信貸資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確和違規(guī)處置或掩蓋不良資產(chǎn)等。

據(jù)企業(yè)預(yù)警套數(shù)據(jù)顯示，2024年全年因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)開(kāi)出的罰單共計(jì)3897張，機(jī)構(gòu)罰單1428張,個(gè)人罰單2469張，位列違規(guī)領(lǐng)域之最。其中，因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)農(nóng)商行共計(jì)被開(kāi)出1160張，國(guó)有銀行被開(kāi)出共計(jì)749張罰單，股份制銀行共計(jì)被開(kāi)除531張，城商行共計(jì)被開(kāi)除531張。

其中，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款發(fā)放與管理環(huán)節(jié)違規(guī)被多次處罰合計(jì)超千萬(wàn)；郵儲(chǔ)銀行浙江省分行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理不審慎、貸款資金違規(guī)挪用等被罰645萬(wàn)元；都江堰金都村鎮(zhèn)銀行則因關(guān)聯(lián)交易違規(guī)、貸款資金用途不合規(guī)等被罰沒(méi)480萬(wàn)元。

貸款資金違規(guī)挪用的案例屢見(jiàn)不鮮，其中流入股市、樓市領(lǐng)域的情況尤為突出。在股市熱潮涌動(dòng)之際，一些銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款資金悄然 “暗度陳倉(cāng)”，成為部分投資者加杠桿的 “彈藥庫(kù)”。

而信貸業(yè)務(wù)違規(guī)頻發(fā)的背后，是銀行內(nèi)控管理短板的凸顯。良好的內(nèi)控體系是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的基石，然而，一些銀行在追求業(yè)績(jī)的過(guò)程中，卻忽視了內(nèi)控管理的重要性。2024年因內(nèi)控制度不健全，全年共計(jì)開(kāi)出1459張罰單，因違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則開(kāi)出的罰單占據(jù)半數(shù)。

部分銀行內(nèi)控制度形同虛設(shè)，執(zhí)行環(huán)節(jié) “打折扣” 現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。一些銀行分支機(jī)構(gòu)在高管任職上 “先斬后奏”，未經(jīng)任職資格審查便擅自任命董事、高級(jí)管理人員，導(dǎo)致管理層專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，決策科學(xué)性存疑。

此外，在反洗錢領(lǐng)域，違規(guī)行為頻繁導(dǎo)致了大量罰單的開(kāi)出。2024年，共有527張罰單被發(fā)放，其中深圳前海微眾銀行股份有限公司和湖南溆浦農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司分別因違反反洗錢法被處以1387萬(wàn)元和1310萬(wàn)元的罰款。

具體來(lái)看，微眾銀行去年九月被中國(guó)人民銀行深圳市分行罰款1387萬(wàn)元，成為2024年民營(yíng)銀行內(nèi)罰單之王。此次罰款是由于微眾銀行在反洗錢業(yè)務(wù)中存在多項(xiàng)違規(guī)，包括未嚴(yán)格遵守賬戶管理規(guī)定、未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未保存客戶資料和交易記錄、未報(bào)告大額或可疑交易，以及與不明身份客戶交易等五項(xiàng)問(wèn)題。這些行為違反了《反洗錢法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。同時(shí)多名高管因相關(guān)違法行為被罰款，總計(jì)24.75萬(wàn)元，其中時(shí)任法律合規(guī)部反洗錢室經(jīng)理易某罰款最高，達(dá)到10萬(wàn)元。

中小銀行承壓，罰單 “偏愛(ài)” 引關(guān)注

在 2024 年銀行業(yè)監(jiān)管處罰的版圖中，中小銀行無(wú)疑成為受罰的 “重災(zāi)區(qū)”，罰單數(shù)量與金額的雙重高壓，凸顯出其在合規(guī)經(jīng)營(yíng)之路上的崎嶇困境，與國(guó)有大行形成鮮明對(duì)比，也引發(fā)市場(chǎng)對(duì)其穩(wěn)健性的深度審視。

從罰單數(shù)量維度剖析，農(nóng)商行以 1987 張罰單占總罰單數(shù)量的近三分之一；城商行亦未能幸免，合計(jì)收到916張罰單。相較而言，國(guó)有六大行罰單總量雖超千張，但分散于龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，單家受罰密度遠(yuǎn)低于中小銀行。

以廣州農(nóng)商行為例，因辦妥抵押預(yù)告、登記即發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款、線上消費(fèi)貸款資金流入證券領(lǐng)域等亂象，被重罰 800 萬(wàn)元，罰單金額之高、違規(guī)行為之典型；浙江稠州商業(yè)銀行上海分行同樣深陷泥沼，違規(guī)提供政府性融資、流動(dòng)資金貸款違規(guī)用于固定資產(chǎn)投資等 14 項(xiàng)違規(guī)行徑，招致 1085 萬(wàn)元巨額罰單，折射出部分城商行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張中的盲目與失序。

探究背后成因，中小銀行在發(fā)展歷程中，急于求成的規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)如影隨形。為搶占市場(chǎng)份額，一些農(nóng)商行、城商行在信貸投放上大開(kāi) “閘門”，忽視對(duì)貸款企業(yè)資質(zhì)審查、還款能力評(píng)估，盲目追求貸款規(guī)模增長(zhǎng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。部分地區(qū)農(nóng)商行對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)貸款審核流于形式，為后續(xù)不良貸款滋生埋下伏筆。

今年兩會(huì)期間，銀行業(yè)監(jiān)管政策走向與行業(yè)發(fā)展路徑成為熱議焦點(diǎn)。多位代表委員建議，需在風(fēng)險(xiǎn)防控與金融創(chuàng)新間尋求平衡，推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。監(jiān)管部門明確將完善"風(fēng)險(xiǎn)為本"的監(jiān)管框架，強(qiáng)化系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，同時(shí)加大對(duì)綠色金融、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持。針對(duì)中小銀行資本補(bǔ)充壓力，擬探索差異化監(jiān)管工具，優(yōu)化資本計(jì)量規(guī)則。

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上表示，人民銀行、監(jiān)管部門和地方政府協(xié)同配合，按照市場(chǎng)化、法制化的原則，綜合運(yùn)用在線修復(fù)、兼并重組、市場(chǎng)退出等多種方式，穩(wěn)妥處置中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行的數(shù)量較峰值已下降一半。